對保險一知半解嗎？簡單讓您有個概念。

認識保險

很多人覺得投保醫療險很複雜，業務員給的保險的建議書看起來霧煞煞，是因為對於保險的基本概念不瞭解。這裡就保險的基礎商品為大家做一個解說。

（一）醫療險、意外險？

首先、一般的保險分為兩大項目，一個是疾病醫療、另一個是意外。只要是非疾病的、突發性的問題，就屬於意外險。

如果想要有一個完整的保障，是醫療跟意外險兩樣都要規劃。因為醫療險只理賠住院或是門診手術的項目，如果沒有住院就不理賠（大部份的保險公司，在急診室待超過6小時的話，就算住院一天，但是這部份因為金管會的介入，應該在不久的將來會取消，改成實支實付）。而我們知道，有些意外事故是不需要住院的，例如騎車摔傷、被刀子切到、運動挫傷、骨折脫臼……等都是不用住院的，只要去醫院包紮治療一下就可以回家了。那麼這些意外事故，在純醫療險的部份是沒有理賠的，只有意外險可以理賠，所以意外險也是非常重要的。

（二）實支實付、定額給付

在險種理賠方式的部份，分為兩大類。一個是實支實付，另一個是定額給付。

顧名思義、實支實付險就是理賠實際上的醫療開銷，也就是醫院收據裡面扣掉健保後的自付額，只要是在額度內，幾乎保險公司都會理賠（特別看護除外）。

實支實付險是醫療險裡面最重要的一環，因為它理賠的額度高，在發生重大風險時，只有實支實付險才能負擔所有的醫療費用。目前全台灣的實支實付險都是定期險，沒有終身型的實支實付險。

而定額給付的險種，則是不管您實際上的醫療開銷花多少錢，只要符合保單條款中的給付條件，保險公司就會依照投保的額度、及疾病的項目，理賠一筆固定的金額。

終身醫療險都是採取定額給付的模式。

（三）終身醫療、定期醫療

保險的年期有分兩種，一種是終身醫療、另外一種是定期醫療。大多數的人都不知道，終身醫療險全世界只有台灣有（現在中國大陸也有了，因為台灣的保險業登陸了）。

終身醫療險一般是繳費20年終身有效，終身醫療險國人愛買，感覺好像也不錯，但是終身醫療的保費高、保障低，光投保終身醫療險，保障是不夠的。而且保險公司不是慈善機構，終身醫療的商品都經過精算，未來數十年的費用讓客戶在20年內繳清。

所以終身醫療不是不好，但是一定要跟定期醫療險做搭配，才不會有保障上的缺口。

定期醫療險，一般都是一年一約，要有持續繳費才保障才會有效，一但停止繳費保障就會失效，但是大部份壽險公司的定期醫療險都是有保證續保的。

定期醫療險保費合理、保障高，醫療險最重要的實支實付險也都是定期險，所以定期險非常重要。如果預算足夠，可以用終身險搭配定期險來規劃一個完整的保障。如果預算有限，著重在風險轉嫁的部份，那麼全部用定期險來做規劃，可以用最合理的保費來擁有一個完善的保障。

（四）癌症險

國人平均約每四個人就會有一人罹患癌症，所以癌症醫療相當重要，保險公司也將癌症的部份獨立拉出來，就有所謂的癌症險。

癌症險依照不同的商品，一般理賠的內容大致上有：初次罹患癌症理賠一筆金額，癌症住院病房日額、癌症手術費用、癌症化療及放射性治療、癌症骨髓移植、癌症義肢、義齒、義乳的裝設。投保癌症險比較需要注意的是，癌症併發症跟安寧病房是否有在理賠的範圍內。

另外、很多人可能不清楚，以為一定要投保癌症險，罹患癌症時才有保障，其實事實上並非如此。

只要有投保醫療險（實支實付、住院日額、終身醫療），往後因為癌症而住院接受治療時，一樣可以理賠住院期間的費用。當然、如果有加保癌症險，理賠的額度會更高，保障也更完整。要不要加保癌症險，就要看每個人的需求及預算了。

（五）重大疾病險

除了癌症險外，重大疾病險也是一個比較特別的險種。

首先、重大疾病有七項，一般是指：1.心肌梗塞 2.冠狀動脈繞道手術 3.腦中風 4.慢性腎衰竭(尿毒症)  5.癌症 6.癱瘓 7.重大器官移植手術。

但是現在保險公司會把特定傷病也涵蓋進去，特定傷病的項目就比較多，每家保險公司的商品可能會有些微幅的差異，一般有：再生不良性貧血 、 良性腦腫瘤 、 心臟瓣膜手術 、 嚴重頭部創傷 、 肝硬化症 、 猛暴性肝炎 、 原發性肺動脈高血壓 、 主動脈外科置換術 、 嚴重燒傷 、 脊髓灰質炎 、 阿爾茲海默氏病 、 昏迷 、 急性腦炎 、 腦血管動脈瘤手術 、 運動神經元病 、 多發性硬化症 、 肌肉營養不良症 、 帕金森氏症 、 慢性肝病 、 克隆氏病及潰瘍性結腸炎 、 全身性紅斑性狼瘡併狼瘡性腎炎。

重大疾病險的理賠方式也比較特別，它是在罹患重大疾病或是特定傷病時，一次給付投保的金額。例如投保50萬的重大疾病險，在確診罹患相關疾病後，保險公司一次理賠50萬，病人可以自由運用這筆金額。

但是有一點要注意，全台灣的保險公司都一樣，重大疾病險只理賠一次！也就是說只要保險公司理賠過後，該契約即告終止。舉例來說、罹患猛暴性肝炎後，保險公司理賠了投保金額，兩年後又罹患心肌梗塞，那麼心肌梗塞就不能再申請理賠了，因為理賠了猛暴性肝炎後，該契約即告終止。當然、如果契約終止後，將來的保費也不用再繳了。

（六）豁免保費

保險還有一個項目非常重要，就是豁免保費的選項。豁免保費是一個付費的項目，簡單的來講，就是幫您的保險再買一個保險。每家保險公司的豁免條款都是大同小異，它的功能是在要保人罹患重大疾病或1~6級殘時，接下來跟隨主約有效期間的所有保費（主、附約都包括），就不用再繳交。但是主約有效期過後，附約的部份還是要繼續繳費才能夠維持。

舉例來看，某人投保20年期的終身醫療主約，搭配其它的定期險附約，在投保後的第7年因為意外導致3級殘障，那麼接下來13年主、附約的保費都不用再繳交。13年後豁免保費則因為主約的到期而不再有效，但是保戶只要繼續繳交附約的保費就可以，因為主約的保費豁免已經幫您繳交完了。

除了上述的醫療、意外險種之外，還有壽險。壽險是有家庭負擔的人才有需要，投保的目的是怕萬一走得太早時，家人的生活才不至於陷入困境，房貸才不為繳不起，孩子的教育基金才不會有問題。

壽險有分終身壽險跟定期壽險兩種。預算有限的話可以考慮20或30年期的定期壽險，價格比終身壽險便宜很多（約1/10)。

人的一生，所有的負擔都集中在25到55歲之間，在這段期間，我們會成家，生孩子，買房子還房貸，準備孩子的教育費，以及退休基金的儲蓄.....，所以如果沒有一個好的保障，萬一提前移民去天國，另一半跟孩子的生活可能會陷入困境，所以需要有好的保障。

至於60歲後，房貸還完了，孩子學業完成獨立了，自己也退休了，積蓄有一些了，負擔也沒了，相形之下，壽險的保護作用也降低了，那時醫療險跟癌症險才是最重要的。

個人是覺得花高額的終身壽險保費，並不需要。符合需求的保險，才是好的保險。

以上資訊提供給大家做參考。

謝謝您...

獲益良多~~

受教了，非常感謝您。