諸位好： 這邊見到大家對終身醫療的討論，個人直接說明，不贊成買終身醫療，為什麼？整理一些資訊，給朋友們參考。 一、終身醫療險理賠範圍只有手術、住院日額，僅佔所有費用1/3 高額自費藥物沒手術自費15萬，終身醫療險只理賠住院天數幾千元 首先，請參看衛生署98年的統計表 「表 119 住院醫療費用明細－按性別及年齡別分」 http://www.doh.gov.tw/CHT2006/DisplayStatisticFile.aspx?d=78140 病房費占所有男生住院醫療費用約24.6%；占所有女生住院醫療費用約23.7% 手術費占所有男生住院醫療費用約9.7%；占所有女生住院醫療費用約14.1% 病房費與手術費，終身與定期日額醫療險會理賠。若沒動手術呢？日額醫療險只能賠住院天數。 其他費用【診察費、管灌膳食費、檢查費、放射線治療檢查及診療費、治療處置費、復健治療費、血液透析費、血液血漿費、麻醉費、特殊材料費、藥費、藥事服務費、精神科治療費、注射技術費】 等，占所有男生住院醫療費用約65.5%；占所有女生住院醫療費用約62.1% 這些「其他費用」，許多屬於下列「健保不給付」的自費項目： http://tw.myblog.yahoo.com/live_taiwan/article?mid=94&prev=95&next=93&l=a&fid=1 「健保不給付的新型醫材、療法要花多少錢」？ http://tw.myblog.yahoo.com/live_taiwan/article?mid=95&prev=96&next=94&l=a&fid=1 少則1~3萬，多則10 ~ 20多萬以上，例如癌症標靶藥物、諾利刀等新型放射線治療，一個療程或一個月就要10萬以上，終身醫療險不理賠，因為沒手術。甚而，重肌無力症只是住院三天，注射自費的免疫球蛋白靜脈注射，醫藥費就要16萬多，日額醫療險1000日額只能理賠住院三天4500元，還要自費15萬多： http://tw.myblog.yahoo.com/live_taiwan/article?mid=96&next=95&l=a&fid=1 若已經買終身醫療險的朋友，請檢查一下自己的實支實付，住院醫療費用限額有沒有在15甚至20萬以上，若遇到自費超過15萬卻沒有動手術的情況，實支實付醫療險的單據核銷額度不足，是很可能發生的。 2、許多終身醫療險不理賠，認定「不屬於全民健保支付範圍內的手術」 首先，「微創手術」例如膽囊摘除術的「內視鏡醫療處置」，部分保險公司以「不在簽約時的手術項目表」拒絕理賠或削價理賠。 其次，新醫療方法例如「電腦刀、雷射刀、伽瑪刀」等放射線治療，動輒一個療程十萬以上，健保未納入給付，保險公司也以「不屬於全民健保醫療費用支付標準內的手術項目」拒絕理賠。 請見下列報導 http://www.businessweekly.com.tw/webarticle.php?id=44255&p=4 問題來了，現在的終身醫療險，因為條款已經在簽約時就被寫死，那些手術會理賠、那些不理賠。新的醫療技術現在大部分被歸類於上述「其他費用」的「放射線治療」、「治療處置費」、「特殊材料費」與「藥費」，已經有6成以上費用完全不可能用終身醫療險理賠。更糟的是：您可以思考看看，三十年前左右我們剛出生時，當時的醫療手術以及相關醫療技術如何？當時最新的醫療技術或者手術開刀方法，現在許多已經是過時，甚至已經被雷射醫療處置等取代了。若幫小朋友買終身醫療險過五十年後，您覺得五十年後的保單，上面記載的「手術」，屆時還有多少沒有被淘汰？甚至可能像標靶藥物一樣，二三十年後就取代傳統癌症手術治療了，現在花大錢買三十到五十年後理賠不了多少錢的「終身醫療險」，何苦？ 終身醫療險絕對不是一輩子無憂，而是當年紀越長，條款過時被淘汰的手術越多，理賠越少。 3、DRGS實施，若實支實付自費核銷額度不足，將只能被迫用健保醫材 請看下面連結文章： http://www.ptt.cc/bbs/Insurance/M.1295884595.A.BF9.html 簡單來說，就是日額型醫療險不理賠手術另外要自付的高額自費器材，以及沒有手術的昂貴藥物。雖然實支實付醫療險可以理賠終身醫療險不理賠的自費藥物與高貴器材，但在DRGS新制下，如果不使用健保器材，而是要用效果比較好的自費器材，只能「全自費」，也就是無法以健保身分就醫。也就是許多自費器材並未進入健保規範，自費高額器材還有藥物的機會將大幅提升。實務上，請直接參考行政院衛生署台中醫院自費項目表： http://www.taic.doh.gov.tw/public/news/b478cec2a6b2e62a02e1e4c6f1c52cf5.pdf 第一頁是常見的心臟支架等自費差額4萬-7萬，請直接翻到最後第54頁以後，通通是「自費高額器材」，最貴的自費器材接近三十萬。 要解決這個問題，唯一的辦法是「拉高實支實付自費核銷額度」。 4、購買實支實付醫療險為何能取代終身醫療險 首先，理賠範圍更廣。終身醫療險只理賠住院天數與手術固定額度。 實支實付醫療險，除了住院升等病房日額之外，有的還有出院療養金，比如某間實支實付買30單位，除了3300元日額可以直接住進單人病房外，還能有1980元的出院療養金，直接可以取代日額醫療險的父母請假照顧薪資補償，或自己住院時請看護的錢。 手術醫療費用，終身醫療險3000日額最多理賠30萬-36萬固定日額的大手術，以上述實支實付醫療險為例，不但理賠手術實際自費支出最多82萬5000的開銷，還會理賠最高24萬7500元的手術療養金。例如牛心瓣膜，連同手術自費30多萬： http://www.ptt.cc/bbs/CFP/M.1297663644.A.CE5.html 上述的實支實付醫療險，雜費單據核銷上限為26萬4千，試算結果，假設牛心瓣膜要自費15萬，手術自費17萬，上述實支實付醫療險能理賠的費用為：手術費17萬全部核銷，另外給手術療養費5萬1千元，與15萬牛心瓣膜的自費全部核銷，總共理賠37萬1千元。 保費比較上，這間實支實付0歲小朋友，連同主約10萬終身壽險保費，約7200元 終身醫療險以某間較便宜的終身醫療為例，3000日額連同主約要約32000元，這項手術，理賠最高約為定額24萬。 終身醫療險保費貴實支實付4倍以上，在重大手術上理賠試算卻只有實支實付的2/3，像這類的重大手術，真的要高額自費起來，實支實付的理賠效果勝於終身醫療。 那，還有必要買終身醫療嗎？有進來看的朋友們，思考一下個人提的問題，應該會有自己的答案。
小貢丸的媽咪您好, 本身是中國人壽業務,我是幫我女兒規劃 終身醫療主約, 癌症, 意外, 住院, 手術 附約. 主約是保了無法調整(除非解約), 附約是1年1約..(是可調整的) 建議您主約保一點終身醫療..趁baby還小..比較便宜..附約也都各做一點..才不會有漏掉的地方 有些人會習慣以壽險當主約(保費比較便宜) 但老實說我這樣的規劃, 有一點點漏洞,因為保單的運作是主 約跟著附約跑,一旦主約失效了那麼整張保單就都失效了,那 麼壽險當主約的風險在哪裡?您應該有聽過1-6級殘吧,在保 險認定,一級殘視同身故..但如果有人是雙眼全盲失去功能. 他並沒有死亡,也沒有生命危險,但在保險上就是同全殘也就是身故了,如果這時候您保的主約是壽險(那麼他就只要把這張壽險的保額 理賠給你..接著還有當次的其他附約的理賠費用,給付完這一 次後,您的保單也化為烏有了)但如果您是以醫療當主約而 又有豁免~~這時候你不但不需要繳保費,而且保障還是終身 的,當然囉保險期滿附約還是要繳...這就是兩種主約最大的 差異度!! 以終身醫療當主約, 也要用住院及手術的 日額 及實支實付來搭配, 並不是以一張主約來涵蓋所有的理賠.., 因為您也無法預知會需要多少..很多病名跟健保不支付而很昂貴的東西..我們普羅大眾都不熟悉..也太複雜.. 所以醫療的部分會搭配日額給付, 及實支實付, 來彌補彼此的不足之處 例如住院..終身醫療的主約會給付, 但終身主約太貴, 所以一定得以附約的住院來搭配(比較便宜)..這樣變成若不小心住院..那主約賠..附約也會賠..一般都是這樣搭配的. 我這樣解釋只是一小部分..我的建議是您的保單規劃都要一點..不足之處, 等您的baby長大, 或經濟能力許可後, 再補齊..因為像生病這種事情..有些比較重大的疾病..若是一開始沒規劃保單..一旦離患....那機乎保險公司都會拒保的..因為本身我老公也是這樣..所以變成無法再投保.. 希望以上解釋有稍微的讓您對保單有一些概念, 如果需要我提供建議書, 請來信 [email protected] 工商時報報導, 保費會在今年調漲3成, 我們公司也在3月份會停賣終身醫療, 所以請媽咪 也不要忘了檢示自己的保單哦 寶貝的保單很重要, 但身為一家之主, 母的您們是家裡的支柱, 保障也要更齊全呢!! 請留下 您baby的姓名, 生日 您的大名及電話, e-mail, 季庭可以先替您做建議書e-mail給您們參考 來信時也可以註明您們注重的部分在哪裡 例如: 1.預算, 一個月1,000 或2,000 等 2.規劃完整的保單, 或著重在醫療, 防癌 3.要還本 [email protected] (原作者於 2012-01-31 20:49:08 重新編輯過)
季庭媽咪"我有想了解你說的一個月1.2仟 我小孩現在大班 幼稚園本身有住院全額補助..我覺得很不錯..所以想要畢業後一樣有這樣的補助....也希望你說的有還本的.. 我信箱留言給你..
版媽你好: 可以考慮看看國華的終身醫療主約,住院1500元(含出院療養金),手術(不論門診及住院手術都可申請)1000*倍數,最高可申請到10萬左右.若再動重大手術再給5萬元,醫療保障最高300萬,最優是沒有申請理賠,明年繳費前會給5000元活力金.還有許多細項喔,年繳1萬6千左右,月繳1400左右. 想了解可到我家留言喔
小貢丸的媽咪妳好: 問你一個問題需要跟想要一樣嗎? 人未來會發生什麼事沒有人能預料,才會有人建議你買全險 該買什麼險種內容都要謹慎跟業務員溝通 那麼多家保險公司商品都差不多 但業務員服務品質就有差了 要選對的業務員啦!! 不要造成以後沒業務員服務 有問題可以詢問我 南山人壽 歐小姐 0955359731
我哥的女兒，今年1月出生的，因為經濟狀況不是很好，不希望每月負擔太大，所以我幫他女兒規劃的保險，是以儲蓄險當終身壽險主約，特定傷病、醫療、癌症、意外等等都是附約，疾病住院4000元/日，意外住院5000元/日，癌症住院10000元/日，重大疾病給付25萬，一年保費還不到18000元。主約的儲蓄險還可以幫小孩存錢(有滿期金)，而且20年期滿後，不用再繳費，錢放著還可以繼續滾利息出來。 基本上，主約會比較貴，用附約的形式，保障一樣，但保費少很多，若有預算考量，其實可以考慮這種組合，畢竟，保險應該是提供家庭一份保障，而非造成家庭的負擔! 個人淺見啦，不要筆戰喔。
這是我最近覺得還不錯想保下去的保單 年繳19800 因疾病住院: 5500/天(含1500住院實之實付) 因意外住院: 6500/天(含1500住院實之實付) 癌症一次給付20萬 建議可以增加 終身醫療險(保費: 7710) 主約: 南山人壽健康兒童終身保險: 20萬 被保險人因罹患 心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭（尿毒症）、癌症、癱瘓、重大器官移植 依規定理賠保額100% 醫療實支: 15/單位 每回住院7.5萬上限額度，如遇到重大疾病手術，保險額度調整為3倍(22.5萬) 理賠的範圍非常廣，例如:麻醉藥劑、靜脈輸注及藥液、心電圖、X光檢查、血液、指定醫師費、伙食費、來往醫院救護車費等等都可以申請給付，如果是住院手術保額X3倍! 定期手術: 3000/單位 包含門診手術、住院手術 倍數理賠額度1~80倍 包含門診手術、住院手術、癌症手術等等，理賠方式是保額X倍數，最低1倍，最高80倍，例如:門診縫合手術5倍X1000=5000 住院費用保險附約: 2000/單位 這是住院日額給付不管是疾病住院或意外住院都可以獲得理賠 1~30天.....1000/天 30~90天...1250/天 90天以上...1500/天 加護病房或燒燙傷病房保額X2倍 住院費用保險附約居家療養附加條款: 2000/單位 這是居家療養給付，住院幾天就給付保額X幾天 意外險 : 80/萬 意外傷殘理賠上限80萬 保障內容: 意外身故依約理賠100% 意外殘廢:保額X5%~100% 意外重大燒燙傷保險金:保額X25% 航空意外保額X100% 1~6級殘廢保險金 意外實支:3/萬 意外傷害實支實付，每回傷害給付上限額度3萬 中醫、西醫門診均可理賠 意外住院: 1000/天 意外住院每天給付1000，包含骨折未住院理賠金! 保障內容: 意外住院日額給付，加護病房或燒燙傷中心保額X2倍 骨折未住院保額X1/2X骨折別所定日數
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