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殘扶(廢)險理賠內容&範圍

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    2018-01-05 06:26:18版主

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    殘廢險與殘扶險一直是我建議大家一定要盡量投保的長期照護險種,同時也是被大部分人大大低估的險種,因為家庭中只要任何一位成員,因疾病或意外造成需要長期照護時,將會拖累整個家庭。

     

    之前一篇到底誰用的到殘扶險中就有指出,身心障礙家庭收支無法平衡的占據將近一半。

    而在所有長期照護險種之中,殘扶(廢)險是目前保障範圍較廣、理賠條件較寬鬆且保費較便宜的險種(請參考針對老年後的生活,該買什麼險?)。

    所以要投保長期照護,我個人認為應當將殘扶險列入第一優先投保考量,為了讓大家能更快理解這個險種,將殘扶(廢)險的保障範圍並舉例相關疾病整理成下方的圖表:

    snipaste_20171205_192304.png殘扶(廢)險理賠內容&範圍_img_1 

    (1~11級殘請參考針對老年後的生活,該買什麼險?)

     

     

    殘扶險、殘廢險的理賠方式

    殘扶(廢)險』的理賠依據是由殘廢等級表中列出的各項殘廢狀況,按照表中所列的理賠倍數,分別是:

    snipaste_20171205_200730.png殘扶(廢)險理賠內容&範圍_img_2 

    註:上述的殘廢等級表為104年08月03日金管會公佈的11級79項新表。

    若為之前所購買的則由11級75項舊表辦理。

     

     

    給付方式則分為殘廢金以及殘扶金兩種

    殘廢金保障範圍包含1~11級殘廢,而殘扶金則僅針對1~6級殘廢。

     

    目前市面上終身險是同時具有兩者理賠項目,定期險則是分開銷售分為殘廢險殘扶險,以下列出兩者的差異:

    殘廢金:發生1至11殘廢事故,一次給付保額X殘廢等級倍數。

    殘扶金:發生1至6殘廢事故,每月給付保額X殘廢等級倍數

    (部份商品不隨殘廢等級打折給付)

     

    舉例若殘廢金保額為200萬,則發生3級殘廢事故時:

    一次理賠200萬X 80%=160萬。

    若殘扶金保額為3萬,則發生3級殘廢事故時:

    每月(年)理賠3萬*80%=2.4萬,存活180個月就累積給付432萬。

     

     

    殘扶險、殘廢險該投保多少?

    殘扶(廢)險該如何購買、保額該買多少,必須先了解這是為了轉嫁何種風險。

    殘扶險因為按月給付的特性,符合我們發生事故時,需每月支出照顧費用,或是家人需放下工作照顧使得收入減損的現況。

    因此殘廢扶助金的保額應當以實際看護費用作為參考基準。

    目前居家看護若為外籍約每月花費3萬元左右,特別看護則至少6萬元以上,若是安養中心則每月平均在3至4萬元左右,並隨病情嚴重程度,需額外支出紙尿布、導尿管或其他醫療耗材費,平均每月需上千元至上萬元,因此個人建議殘扶金保額最少3萬以上至6萬之間。

     

    殘廢險則因一次給付保險金給被保險人,性質上接近壽險等險種,可用來填補家庭的生活費用。

    因此若身份是家庭支柱,本來需要提供收入給予家庭者,因事故造成收入減損,則這份保障對其而言就非常重要,保額越高越好,我個人通常都直接建議400~600萬左右保額。

    相對的,若是老年人,則因為本來就無需提供收入給予家庭,那麼僅避免看護費用支出造成子女的負擔,自然這一項需求性就不高,只要有足夠的殘廢扶助金即可。

    但若是孩童,畢竟餘命很有可能比照顧的父母還長,自然還是要額外的理賠金讓他應付未來的生活。

     

     

    越年輕越需要殘廢保障

    很多人都誤以為長期照護是針對老年人比較重要,其實這是非常大的誤解。

    年輕不代表能免除意外疾病的到來,反倒是越年輕的餘命越長,對家庭經濟損害越大。

    (請參考殘扶險只針對老人跟意外?)

    相對的,越年長的卻因為身體負荷能力越差,往往發生事故時存活並不久。

    如失智症(阿茲海默氏症)初期時只是感覺記憶力衰退、健忘,等到自己或家人察覺罹患時,可能已經進入了中期或末期,大約平均3至7年左右就會因心肺衰竭死亡。

     

    因此,我們該擔心的是年輕時發生還有一輩子要過,而非針對老年期間。

    若假設存活10年來看,光看護費用就要支出400萬到800萬不等,若為家庭支柱因此喪失家庭的收入來源,那麼這筆經濟損失就要再翻倍,這些錢絕不是一般家庭能負擔的,所以越年輕越需要背負家庭責任的,反而保額應該要買越高才是適合的作法。

     

    只不過老年因器官退化,發生機率的確很高,若擔心70歲後定期險終止而失去保障,進而選擇終身險也是不錯的選擇。

    畢竟殘扶(廢)險的理賠條款是描述身體狀態,不牽涉治療方式,不用擔心未來醫學進步造成條款不適用的情形。

     

    拉高殘扶險殘廢險保障,行有餘力可考慮以終身險為輔針對老年殘廢扶助金基本需求。

    如此一來既可確保年輕時足以轉嫁風險,又可確保老年時有基本保障以用來減輕子女的照顧費用支出。

    (終身險並非是指還本型,請參考一點都不還本的還本險)

     

    搜更多「 殘扶理賠」相關經驗新知。

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    2018-01-05 09:03:07 1F

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    2018-01-05 10:40:00 2F

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