我及家人都沒有買保險，但我很放心

我對於保險有研究過，研究後，我選擇不買保險，所以我家人都沒有買保險。

但是我家人有沒有保障呢？有，我選擇存錢，以備不時之需，假設為了保障的家人因素，每年特別存15萬元，存了10多年，有200多萬元(因涉個人隱私，此為舉例，非實際金額)，這就是家人最好的保障，可以保障任何一個人，不論任何原因，就算一般壽險不保的，如失業，也可以有保障。

我不保的原因是：

1.保險有一大部份的錢是用來支持壽險公司營運的，假設付出保費100元，有25元是營運費用，75元用在保戶，有部份的錢是純支出，不是用在保障上的。

2.我很重視自己及家人的健康，沒有不良的習慣，不做危險行為，因此保險理賠的機率可能只有平均值的一半，保險對於重視自身安全及健康的人是相當不公平的。

3.買了保險，不是什麼都有保障，如意外險只保障意外，自己存一筆錢，就是什麼都保，才是真的安心。

4.有些保險有浪費的情況，如有人不需住院，為了領保險金，而住院，大家有一種不用白不用的心理，正常使用的保戶，反而吃虧了。

5.保險是針對個人，每一個人都必須買自己的保險，以存款為保險，針對所有的家人，一份存款，大家都保到。

版主補充

1.存錢是由畢業賺錢就開始存了，大約有10年的時間沒有小孩，那時候沒有依賴者，若發生事故，也有父母支援，所以當有小孩時，也可能已有百萬存款了，已有不錯的保障了，如果另一半也是一樣的作法，結婚後，兩人存款加總成為兩人的保障。

2.有買保險的人大部份也是保額不足，要完全靠保險金過活也是很難，當存了200萬元，已經比很多買保險的人的保額高了，所以就算買保險，也不能安心的，大家可檢視一下自己的保單，保額有高過200萬元嗎？就算有，也只是保部份的風險，假設斷了一雙手，失能了，能領超過200萬嗎？

3.以定期壽險為例，大致上是分男女及年齡，以決定保費，但是疾病和一個人的生活習慣有很大的關係，癌症、糖尿病、心臟病、中風....都和飲食習慣及運動有密切關係，一個習慣很差的人在某段時間發生死亡的機率可能是一個習慣很好的人的10倍，但是兩者都去保險的話，繳的保費是一樣的，假設這兩人保定期壽險，某年度保費相同繳1萬元，保額為200萬元，因習慣的不同，習慣很差的人當年度死亡的機率是2%，其繳了1萬元，可期待值為4萬元，也就是得到4萬元的實質保障，另一個習慣很好的人，當年度的死亡機率只有0.2%，其繳了1萬元，可期待值為4000元，也就只得到4000元的保障。這樣的保險事實上很不公平。如果保險是公平的，互相承擔風險的立意良好，但是因每一個人發生事故的機率不同，對於風險低的人，就很不公平了。

4.30至50歲的人最大的風險是失業及失能，不是死亡，大家可以想一下手上的保單，假設中風了，能領多少？視網膜剝離了，能領多少呢？保險只承擔部份的風險，人生中有一大部份的風險不是商業保險能承擔的，靠的就是存款在承擔，如果不保險，將每年要買保險的預算，轉為存款，提升存款數字，則風險的承擔能力可能是上升，而不是下降的。

版主補充

有買保險不等於保障夠，沒買保險不等於沒保障

保障來自於存款、不動產、父母、保險，應該進行綜合的考量。

我相信若是好好的存款，對於風險較低的人，得到的保障會比把相同的存款拿去買保險多。

To 冬瓜炒麵線

"幾百萬存款，就足夠,真的生個重病,癌症,中風 開個大刀,....一下子錢就花光了."

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生個重病,癌症,中風，您的保險能讓你領個幾百萬嗎？

很多人保的是領回的終身壽險，當發生重病,癌症,中風時，但又不因此立即死亡時，能領多少錢？反而保費可能必須繼續繳，這樣真的是保障嗎？

版主補充

通常大家對於保險內容不是很了解，業務員在說明時，看起來保障很夠，當實際去申請理賠時，才發現沒保到或理賠金額不如預期，商業保險事實上是不夠完美的。

保險不可能什麼都保，而且一般人的保額不是千萬以上，也是沒辦法長期靠保險過日子。

如果好好的將買保險的預算，轉為固定的定期存款，或許才是什麼都保、什麼人都保。

版主補充

很多人沒考慮到利率的問題，光這個問題，我也會儘量不要在此時買保險。

10多年前利率在5%以上時，同樣的保險，只要現在的半價就買到了，如果當時預期利率向下，買保險鎖住高的利率，是很聰明的做法。

現在一年期的定存利率只有1.38%，很難再往下了，如果未來利率反轉向上，每年繳的保費是用簽約時的利率計算的，現在買的保戶會有很大的損失。

如果以存款為保障時，當利率反轉向上時，定存利率提高，利息跟著增加。

(原作者於 2014-06-17 10:07:04 重新編輯過)

優體保單 不吸菸保費省一半

2012/08/24

【聯合報／記者孫中英／台北報導】

圖／聯合報提供

優體保單下半年重新上架，「不吸菸」的人購買優體保單，保費將比「吸菸者」便宜最多達51%，為吸引客戶上門，還有壽險公司將優體保單購買門檻下壓，最低購買保額原先是500萬元，現在已降到100萬元。

金管會修正「壽險業非吸菸體與吸菸體最新生命表」，近期壽險公司根據最新的生命表調整優體保單費率，不吸菸且身體健康的「優體保戶」，保費最多會比吸菸保戶便宜5成以上。

國際紐約人壽多元行銷長盧裕民說，不吸菸維持身體健康之外，還能用較便宜的保費買到高額保障。

盧裕民舉例，以30歲男性購買紐約人均壽優體保單為例，繳費20年期、保額500萬元。若是非吸菸者購買，年繳保費僅1.4萬、20年總繳保費為28萬元。若是「吸菸者」購買，年繳保費2.9萬元，20年總繳保費58萬元。

不吸於者的保費，硬是比吸菸者的保費，便宜51%，且20年下來總繳保費差距高達30萬元。

國泰、三商美邦、南山、新光、中國及保誠人壽等公司也有「優體保單」。國泰人壽表示，以該公司的優體保單為例，若30歲男性購買20年期500萬定期壽險保額，保費也會比「一般保戶」便宜達45%。

盧裕民指出，由於優體保單的保費太便宜，若是買「定期壽險」，各公司規定的最低購買保額幾乎都是500萬元，但紐約人壽近期已降低門檻，若保戶只想保100萬保額，也能買優體保單。

買優體保單，要通過體檢、血液、血糖測試，不吸菸者還要通過尼古丁測試才能投保。很多消費者嫌麻煩，所以優體保單買氣並不佳，目前保單成交件數還不到1萬件。

全文網址: udn個人理財 - 保險 - 保單規劃 - 優體保單 不吸菸保費省一半 http://money.udn.com/mag/wealth/storypage.jsp?f_ART_ID=271464

版主補充

由上文優體保單，如果不抽菸，健檢都沒有紅字，保費只有一半，也就是保險公司也認同這樣的人的風險只有一半，如果這樣的人，不是買優體保單，而是買一般的保單，肯定是被貴了，風險小的人去分擔風險大的人的風險。

但是因優體保單現在保的人少，選擇性也少，所以可能不符需求。

平均死亡保額 衝上165萬

中時電子報作者： 記者彭禎伶、張中昌╱台北報導 | 中時電子報 – 2014年3月5日 上午5:55

工商時報【記者彭禎伶、張中昌╱台北報導】

保險局昨天表示，在依身分證字號總歸戶後，95年時國人平均死亡保障，一人是129萬元，96年時微幅降到126萬元，接著每年都是微幅成長，101年時平均保額143萬元，去年則增加到165萬元。

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平均死亡保額是165萬元，真的不多，大部份的人都有買保險，但是保障並不高。

這樣的保額，用存款就能取代了。

版主補充

保險有很多種，主要的有壽險、意外險、醫療險、癌症險、重大傷病險、長期看護險，我不是不知道，而是有多少人是全部保，而且有令人覺得很安心的保額的，常常是當發生事故時，才發現自己沒有保到。

    2013-07-04

    第863期

花小錢大保障 40歲前必買保單

別以為淑琪的經歷是個特例，事實上，很多保戶也付出高昂保費代價，卻沒把該有的保障補齊，他們沒有抓住先保障後投資儲蓄的優先順序，以至於該保沒保，完全弄錯重點。

保額只有標準的四五％ 保費卻超支七成

保險專家常建議，保額應該是年收入的十倍。若以台灣平均國民所得約六十萬元（兩萬美元）計算，平均保額應該是六百萬元左右。然而根據保險事業發展中心的統計，一二年，每人平均壽險保額僅僅只有一四三萬元，即使加上意外險，兩者加起來的平均保額也只有二六四萬元而已。這個數字只有國人平均該有的四五％。

http://mag.chinatimes.com/mag-cnt.aspx?artid=20169&page=2

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版主補充

264萬-143萬=121萬，所以意外險的平均保額是121萬元，沒有很多人保千萬的意外險。