近期美元接連升息,許多投資者看好美元後市,因此想投資外幣,其實買保單確實是個很好的選擇,今(2017)年上半年,國人就砸了2000多億(新台幣)買美元保單,其實每年美元保單都受到相當多的關注,就有媽媽在BabyHome討論區表示想買,目前市場上常見之商品類型包括:利率變動型人壽保險、利率變動型年金保險及萬能保險等,其中美元躉繳利變壽險更是成為主流商品。
在眾多投資理財與保險工具中,美元定存、美元保單相當受到青睞,其中,美元保單因具有兩大優勢造成商品熱賣,一是保費較台幣保單便宜,在相同條件之下,台幣保單預定利率約為 2%左右,但美元保單預定利率則有上看 3%水準的商品,美元保單的保費,也相對較低。
其次是隨著美國經濟好轉、聯準會開始升息,以及總統川普的美國優先政策下的各種強大措施(包含調整北美自貿協定、打擊貨幣操縱、解決美中貿易逆差),都將使美元走強美元未來可望繼續強勢,因此可考慮配置美元保單,做為退休規劃工具之一。
沒有最好的投資商品,只有適合自己與否,既然美元保單具有上述優勢,你該投資嗎?專家建議可以從三個關鍵去評估:
1.是否有美金需求?
美元保單是以美元繳交保費,保單到期後或進入給付期後,同樣以美元給付,所以適合有長期美元需求者,例如子女出國教育基金或是外國置產者。如果沒有美元需求就必須承擔匯兌的風險,可能會有匯損的情況發生。
2.購買美元保單有什麼限制?
利率變動型保險商品雖具有利率回饋機制,但因其為長期契約(通常為六年以上),若保戶欲辦理提前解約,保險公司仍會收取解約費用,保戶可能因提前解約而導致無法拿回所繳保險費之全部金額。所以購買美元保單前應該評估這筆金額,可能需要擺放一段時間無法自由運用。
3.選擇何種美元保單最適當?
目前市場上美元保單主要分為「投資型」與「還本型」兩大類,建議每位投資者可以自己的風險屬性做主要評估標準,例如在美元升值的趨勢下,利率變動型商品、年金險是可以列為首選的美元保單;若是相對積極、善於研究經濟走勢的投資人,才考慮波動度較高的投資型保單。另外,想降低匯率風險,則可選擇分期繳費,或每年給付生存金的險種,適合「保守型」的理財人。
最後要提醒大家,因美元保單相關款項之收付幣別皆為美元,保險公司會與要保人事先約定收付方式,都會以外匯存款戶存撥之,因此要保人繳付外幣保費、中途解約及受益人領取外幣保險給付時,其過程可能需經過匯款銀行、國外中間行及收款銀行,所以交易過程會有衍生之各項匯款費用,在投保前均應充分瞭解,以免衍生糾紛。