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2017新生兒保險

  • SE7EN金星

    SE7EN金星

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    2017-11-10 19:35:36版主

    SE7EN金星

    請問新生兒想買簡單醫療有推薦的嗎?對保險我都不懂又怕繳一堆錢造成負擔。。。希望板上能建議一個有保障的簡單醫療險

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  • 可愛妹子

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    小鋪

    2017-11-10 20:12:22 1F

    可愛妹子

    幫推

  • 守護一生

    守護一生

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    話題

    2018-01-04 17:45:40 2F

    守護一生

    孩子的醫療保險該如何搭配

    (中國人壽  高啟峰  編寫)

     

    在這個產業多年,發現很多人會覺得投保醫療險很複雜,業務員給的保險的建議書看起來霧煞煞,是因為對於保險的基本概念不瞭解。這裡就保險的基礎商品為您做一個解說。

     

    一個完整的保障,必須要有醫療險(實支實付、定額給付),住院日額,癌症險(一次給付型、醫療給付型),重大疾病險、意外險(意外殘亡、意外醫療),燒燙傷險、失能補助,豁免保費。但是對於這些險種的功用,可能很多人不是很瞭解,在此為您做一個基本的說明。

     

    【壽險】:

    首先、孩子是不需要投保壽險的,因為壽險是有家庭責任及負擔的人才需要。因為壽險不是為自己投保,而是為家人投保的,投保壽險的目的是怕萬一走得太早時,家人的生活才不至於陷入困境,遺族的房貸才不會因為繳不起而遭法拍,孩子的教育基金才不會有問題。而孩子不會是家庭的經濟來源,所以不需要投保壽險。更何況金管會業有規範,為了避免道德風險,16歲以下的兒童不得理賠身故保險金,只能加息退還已繳的壽險保費,所以除非保險公司一定要一個基本額度的壽險當主約做搭配,否則不建議。

     

    【醫療實支實付險】:

    醫療實支實付險是針對實際上的醫療以及住院的開銷,根據收據的金額作理賠。也就是說除了特別看護以外的費用,絕大部份的醫療開支都可以申請理賠。申請理賠一般是用收據正本,但是某些保險公司也接受副本理賠。實支實付險理賠的範圍一般有手術、門診手術、以及住院病房日額,比較需要注意的地方是醫療項目(器材費、雜費)的額度是否足夠。

    醫療實支實付險的保費合理、保障高,是保險最重要的一環。

     

    【醫療定額給付】:

    醫療定額給付險,原則上是不用收據、只要診斷證明書就可以理賠。它是依照保單條款中疾病項目的%數,乘以投保的金額下去做理賠。理賠的範圍一般有手術、門診手術、以及住院病房日額。

    另外、終身醫療險一定是定額給付的。終身醫療險一般是繳費20年終身有效,終身醫療險國人愛買,感覺好像也不錯,但是終身醫療的保費高、保障低,光投保終身醫療險,保障是不夠的。而且保險公司不是慈善機構,終身醫療的商品都經過精算,未來數十年的費用讓客戶在20年內繳清,所以終身醫療不是不好,但是一定要跟定期醫療險、尤其是實支實付險做搭配,才不會有保障上的缺口。

     

    如果預算有限、就不要考慮終身醫療,以風險轉嫁的概念投保定期險就好。

     

    【住院日額】:

    住院日額險是依照住院的天數,乘以投保的金額去做理賠。一般醫療實支實付險以及醫療定額給付險也有理賠住院的日額,如果額度不夠的話可以用住院日額險做加強。

    目前各醫療院所每日的單人病房費用,約在3,500元到5,500元之間,小孩子住院為了要避免交叉感染,最好避免住健保病房,才能夠放心的養病。

    住院日額險還有一個功能,就是如果父母要請假照顧孩子,或是請看護照顧,都可以藉由將住院日額險的保額提高,來支付收入的中斷或是請看護的費用。

     

    【癌症險】:

    癌症險有分為一次給付型或是醫療給付型。一次給付型顧名思義,就是在罹患癌症確診時一次給付投保的金額;而醫療給付型就是在因為罹患癌症就診時,理賠醫療的費用及開支。

    一般孩子罹患癌症的機率不高,我會建議先幫孩子投保個定期癌症險就好,因為孩子投保定期癌症險非常便宜,將來等孩子長大了,再依照當時的需求及醫療生技的進步去做規劃,會比較好些。

    另外、很多人會誤會,以為一定要投保癌症險,罹患癌症時才有保障,其實不是這樣的。只要有投保醫療險(實支實付、定額給付額),往後因為癌症而住院接受治療時,一樣可以理賠住院期間的費用。當然、如果有加保癌症險,理賠的額度會更高,保障也更完整。所以要不要加保癌症險,就要看每個人的需求及預算了。

     

    【重大疾病險】:

    除了癌症險外,重大疾病險也是一個比較特別的險種。

    首先、重大疾病有七項,一般是指:1.心肌梗塞 2.冠狀動脈繞道手術 3.腦中風 4.慢性腎衰竭(尿毒症)  5.癌症 6.癱瘓 7.重大器官移植手術。

    但是現在保險公司會把特定傷病也涵蓋進去,特定傷病的項目就比較多,每家保險公司的商品可能會有些微幅的差異,一般有:再生不良性貧血 、 良性腦腫瘤 、 心臟瓣膜手術 、 嚴重頭部創傷 、 肝硬化症 、 猛暴性肝炎 、 原發性肺動脈高血壓 、 主動脈外科置換術 、 嚴重燒傷 、 脊髓灰質炎 、 阿爾茲海默氏病 、 昏迷 、 急性腦炎 、 腦血管動脈瘤手術 、 運動神經元病 、 多發性硬化症 、 肌肉營養不良症 、 帕金森氏症 、 慢性肝病 、 克隆氏病及潰瘍性結腸炎 、 全身性紅斑性狼瘡併狼瘡性腎炎。

     

    重大疾病險的理賠方式也比較特別,它是在罹患重大疾病或是特定傷病時,一次給付投保的金額。例如投保50萬的重大疾病險,在確診罹患相關疾病後,保險公司一次理賠50萬,病人可以自由運用這筆金額。

    但是有一點要注意,全台灣的保險公司都一樣,重大疾病險只理賠一次!也就是說只要保險公司理賠過後,該契約即告終止。舉例來說、罹患猛暴性肝炎後,保險公司理賠了投保金額,兩年後又罹患心肌梗塞,那麼心肌梗塞就不能再申請理賠了,因為理賠了猛暴性肝炎後,該契約即告終止。當然、如果契約終止後,將來的保費也不用再繳了。

     

    【意外殘亡險】:

    就像之前所提及的,金管會規定15歲以下的兒童不得不得理賠身故保險金,那麼投保意外殘亡險有意義嗎?答案是肯定的。因為15歲以下投保意外殘亡險便宜很多,一年只要兩百多元,雖然意外身故不能理賠,但是因為意外導致1~11級殘,還是可以理賠殘障保險金的。很多保險公司的意外殘亡險,都還包括了重大燒燙傷險,對孩子而言也是很重要,投保時可以跟業務員多諮詢一下。

     

    【意外醫療險】:

    意外醫療險為什麼要獨自劃分出來?這就要回到醫療險的保障範圍。絕大多數的醫療險,都只理賠以下幾種狀況:住院醫療、門診手術、急診室6小時以上(去年五月起改為實支實付),住院前後門診。

    但是我們知道,有些意外事故是不需要住院的,例如騎車摔傷、被刀子切到、運動挫傷、骨折脫臼……等都是不用住院的,只要去醫院包紮治療一下就可以回家了。那麼這些意外事故,在純醫療險的部份是沒有理賠的,只有意外險可以理賠,所以意外險也是非常重要的。

    至於如何判斷是否為意外事故,其實很簡單,只要是突發性,不可預知性,非疾病性的事故就算是意外。

     

    【失能補助險】:

    每家保險公司的定義不同,主要是針對因為疾病或事故導致無法工作、或是殘障時,保險公司在一定的年限內,每年(或是每月)給付一筆金額。

     

    【豁免保費】:

    豁免保費簡單的來講,就是幫您孩子的保險再買一個保險。每家保險公司的豁免條款都是大同小異,它的功能是在要保人(一般是父母)罹患重大疾病或1~6級殘時,接下來跟隨主約有效期間的所有保費(主、附約都包括),就不用再繳交。但是主約有效期過後,附約的部份還是要繼續繳費才能夠維持。

    舉例來看,某人幫孩子投保20年期的終身醫療主約,搭配其它的定期險附約,在投保後的第7年因為意外導致3級殘障,那麼接下來13年主、附約的保費都不用再繳交。13年後豁免保費則因為主約的到期而不再有效,但是保戶只要繼續繳交附約的保費就可以,因為主約的保費豁免已經幫您繳交完了。

     

    如果孩子投保一個完整的保障,定期險約1萬1千元,用終身醫療險當主約約1萬8千元,預算有限的話精簡型保障約6千多元。

    以上的資訊與您分享。如果您有任何的疑問,都可以與我聯絡諮詢,我的LINE ID是:kaocf。
     

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    2018-01-22 14:29:10 3F

    yayatin1011

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