保險觀念分享

鄭婉玉 · 2019-05-11 17:43:59+08:00

因為小女兒出生要買保險，心血來潮想問清楚(大女兒就是人情保單)，問不清楚了就自己去研究，研究過程中看了許多人的分享，覺得不夠解答我的困惑，就乾脆去下載契約來看。既然我都花時間研究了，那麼也花一點時間整理一下個人想法，提供一些很基本的看法給媽媽們參考，我通篇幾乎沒有給哪種保險比較好的建議，但寫了一些我自己觀念上的轉變。想了解更多，我覺得大仁的痞客邦很實用，保險銷售網站要注意簡要列出額度和保障的陷阱，總之最好是自己看契約內容。 1. 保險是不是生活必需品? 保險是分散風險的一種手段、工具，但並不是所有的風險都需要轉嫁。要不要買保險，首先要看自己認為保險是水果、保養品還是美容課程，一樣都是為了保養，有人會選擇吃的健康就好，有人會選擇多花一點錢維護，那也可以順其自然順應天命什麼都不做這樣。有想要有需求，再去看看可以花多少錢買。常常聽到保險費支出不要超過1/10薪水，要記得，其實勞健保已經佔了薪水的3~4%左右囉~(勞保也有職災和失能給付喔~) 保險當然是買越多保障越多，但你有沒有機會用的到是另一回事~ 如果你已經有一支拖把了，而且家裡也只有你會打掃，那你會再買第2、3支嗎?一次拿2支拖把，可能打掃面積大一點，但手也會比較酸。保額要足夠，但盡量不要過多的重覆。也許也會有人真的會買2支拖把一起用，就看各人的消費習慣了。 2. 保險的種類保險種類大項目如下，各家壽險公司單一項產品可能包含1種以上保障；另外，意外險還可向產險公司購買，網路上都說產險公司賣的意外險比壽險公司便宜，但產險公司不保障續保的機率較高，因此可以兩種搭配著買。  壽險  醫療、意外的實支實付  醫療險，包含住院日額、重大疾病、癌症、特定傷病、手術  意外險，包含住院日額、失能、骨折、身故  長照險，包含殘廢扶助、長期看護  儲蓄險 3. 買保險要怎麼選擇買保險，要看自己目前的年齡、職業、體況、家族遺傳等評估風險，優先選擇發生風險高、且一旦發生會無力負擔的情況來保，再來考慮不容易發生、負擔也很高的情況，最後有閒錢的話，再來填補空缺或者存錢。買東西時一般會考慮cp值，保險也是一樣的。由於保險是在有支出情形時獲得理賠，因此就要計算當某件事情發生時可能的支出情形，需要多少保額才夠，最後再來比較保費和保障項目。我比較過幾家保險公司的醫療險、實支實付險，結論是，保險公司都一樣要賺錢不可能賠本的，所以除了固定一樣的規定之外(如失能認定程度)，各家的理賠方式和額度，通常就是有優點有缺點。打個比方，實支實付在保額一樣的前提下，a公司的保費較低、理賠上限額比較高，b公司保費較高、理賠上限額度比較低，但是a公司的可理賠項目只有5項，b公司有8項。由於實支實付只理賠自行負擔項目，這其實多達11項，此時，額度高沒有用，因為很可能發生自費項目通通不在給付項目裡的情形。但如果有預算，且ab兩家公司的理賠項目重疊很少，又支持副本理賠，那可以兩家一起買。有些網站會幫忙簡要列出理賠項目和額度，有時列出的項目可能其實是共用一個限額的，但它不會說，所以，比較保險要詳細看條約。契約很長沒耐心沒關係，幾個重點看一下，包括理賠額度和項目(建議書通常只有這個內容)、除外不賠項目、打折方式、能否減額繳清，稍微了解一下，其實也是幫助事情發生時，知道可以申請理賠，再去找業務員幫忙辦。這好重要啊，應該有很多保險買了不知道什麼時候要用的人吧~ 都自己研究了還找業務員幹嘛?保險怎麼買跟誰買都是一樣的流程，但是在辦理理賠時就差很多了，常常聽說的糾紛和爭議，應該都是來自理賠認知不一吧。業務員多少可以協助理賠爭取，但這也看各家公司的制度了~ 4. 終身vs定期有什麼差別? 有兩個影響決定的因素，一個是總共支出的保費，一個是保險年限(n)。上述六大項都有終身型和定期型的產品，總共支出的保費要怎麼看?每年應繳多少保費要看這項商品是哪一種費率。保費調漲分2種，第一種是保險公司得每5年視費率情形調漲1次，這個5年不是按照自己投保年齡起算5年，是產品本身的區間，這是「可調整式自然費率」或「可調整式平準費率」裡面的「可調整式」意涵。第2種就是自然費率，自然費率會依照年齡每年調漲，通常醫療定期險屬於這種費率。此外，平準費率的意思是，把老年較高的保費平攤到20年裡去付，通常終身型產品是這種費率。 (ps.意外險保費高低是按照職業等級，跟年齡無關。) 同樣的險種去考慮要終身還是定期，真的是各有優缺點。既然自然費率和平準費率的總繳金額理論上是一樣的，很多人會去算通貨膨漲，錢慢慢繳都是當下的價值，而認為定期較終身險好。但是，別忘了保險公司會視費率去調漲保費，其中有沒有包含通貨膨漲不確定，但如果真的要考慮通膨，已經不是產品之間比較，而是這筆錢要不要乾脆拿去投資理財了。終身和定期的比較，可以看不同險種條件，關鍵在這個險種是多次理賠或是一次理賠就解約，因為定期險到底有沒有保證續保只能年年賭(有認識的人被退保過)，如果這險種都是一次性理賠就結束，不需要考慮續保問題，那選定期險比較便宜。在意保費想拿回來的人，定期險無法滿足需求。但即使是終身型有去有回，大多也是乘1.05、1.06倍，就像買家具有折舊率一樣，其中的通膨、利息損失和投資機會成本，只能看做是買「保障」的費用。到底要選有去有回還是有去無回呢?我個人大概會看保費高低和保障cp值。打個比方吧，你花30元買保險套省了養小孩的1千萬，那你會想要這30元再賣掉拿錢回來嗎?但是花10萬買冷氣我就會想賣掉拿一點折舊的錢回來。