很多人在投保旅平險的時候總是比較「班機延誤可以賠多少？」「行李遺失可以賠多少？」
但是我認為「班機延誤」、「行李遺失」這些旅遊不便險保障項目都不是重點。
畢竟有沒有這幾千元的理賠金對一般人來說差異並不大，這些都只是細枝末節罷了。
相較於其他的保障，若買錯、買不夠，那發生事故時真的就是叫天天不應、叫地地不靈了。
我們承受不起的【國外醫療花費】
買保險要思考的是哪些事故可能會造成自己或家庭無法承受的經濟損失。
那麼旅遊又有哪些事會造成我們承受不起的經濟損失？
是意外身故嗎？
但是身故保障是為了彌補我們未了的家庭責任，這項保障早應該在平常時就規劃妥善了。
並不會因為要出國，家庭責任才突然加重吧？
延伸閱讀：誰該買壽險，又該怎麼買?
事實上出國可能承受不起的是「醫療花費」，畢竟全民健保在台灣已經施行了二十年，國人已經習慣低廉的醫療費用。
但在國外我們無法享受當地居民的社會保險制度時，醫療花費可能會成為壓倒家庭經濟的主因。
例如：
一名楊姓男子到澳洲遊玩，不幸摔落岩縫中造成多處骨折，11天的住院費用加上專機送回台灣，竟欠下300多萬的債務。
一名林姓男子至日本遊玩，因腦瘤破裂住院4天加上手術費竟高達81萬元
看完上述例子，可想而知出國旅遊首要的應該是檢視醫療保障是否足以負擔國外的醫療開銷。
海外突發疾病如何投保?
「海外突發疾病保險」目前業界幾乎都是附加保險，需先投保「意外死殘」與「意外實支實付」。
而意外實支實付通常保額限制為意外死殘的10%，換句話說若希望住院有100萬的額度，則意外死殘需提高到1000萬。
但各家的條款略有不同，導致實際的【理賠限額】也會有差異。
(保額只是參考值，並非代表是理賠金!)
以下將提出比較重要的部分：
一、海外地區調整係數，此項關係到理賠的計算方式
大多數的商品會在高醫療費用的國家如美加、歐洲、紐澳、日本調整為50%～200%的額度，但也有商品於大陸地區反而會調降。
同時也有針對美加地區，調整細數高達【350%】的。
二、門診與急診給付額度
門診與急診大多為保額的1%，但也有部分商品只有千分之5的額度。
甚至有些沒包含急診理賠! 但是也有兩項都高達20%的。
這樣說可能可能有點抽象，讓我們來先來看兩幾家條款。
範例條款一、
海外突發疾病門診醫療保險金的給付
被保險人於本承保項目有效期間內，於中華民國境外發生突發疾病，
並經當地政府登記合格 且合法經營之醫院或診所門診治療者，本公司就其於中華民國境外的實際醫療費用，給付「突 發疾病門診醫療保險金」。
但同一次門診的給付總額不得超過保險單所記載的「突發疾病醫療保險金限額」乘上「海外特定地區限額調整係數表」（詳附表三）之調整係數的千分之五。
我們簡單計算一下，假設以該張條款為例：
0+*想去日本遊玩，投保海外突發疾病險，保額50萬，該張險種日本的調整係數為150%
所以海外疾病單一次門診醫療保險金的最高限額計算公式就是：50萬*1.5*0.005=3750$
範例條款二、
【海外突發疾病門診醫療保險金之給付】
被保險人因第四條之約定而門診診療時，本公司按被保險人因突發疾病所實際發生之門診醫療費用給 付「海外突發疾病門診醫療保險金」，
且每次「海外突發疾病門診醫療保險金」最高以本保險單所載 之「海外突發疾病醫療保額」乘以「調整係數」所得之金額的百分之二十為限。
我們簡單計算一下，假設以該張條款為例：
0+*想去日本遊玩，投保海外突發疾病險，保額50萬，該張險種日本的調整係數為200%
所以海外疾病單一次門診醫療保險金的最高限額計算公式就是：50萬*2*0.2=20萬
有發現兩種的不同了嗎?
一個最高理賠金才3750$，一個卻是20萬!?
兩者天差地遠的數字，卻是同樣保額！
當出國遊玩不幸生病時，你確定你的理賠金夠支付國外的龐大醫療費用嗎?
結論：
依照自己的需求【挑選適合的商品】，買足了「海外突發疾病保險」，
再去考慮是否投保「旅行不便險」，這才是正確的投保方式。
相關搜尋「 旅平險 」
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呃...只是最近有保戶問我相關的資訊。
所以順便寫出這篇文章，沒想到竟然比其他保障型商品介紹文回覆還多...囧
心中感受真是五味雜陳...
也歡迎大家到我部落格，去看看其他保障型商品。
我直接介紹實用的保險給你參考看看。
一般規劃保險時，主要是【殘廢失能、癌症、醫療、身故】這四部分，
要以實際狀況來評估各風險的承擔能力，找到無法承受的風險，才能透過較少的保費來做好風險轉嫁。
而不論是甚麼年齡，只要仍要透過工作來累積資產，都要避免因疾病或是意外事故的發生，
使得身體器官機能、肢體活動範圍發生問題，一旦喪失工作能力，甚至日常生活需要專人照顧。
這對家庭經濟是相當大的傷害，更可能面臨因看護費用無力支付的慘況。
當無法再從事原先工作時，等同每月喪失原先工作收入，
再從看護費來看，每月需3~6萬元不等，還不包含固定消耗品以及生活上開銷的花費，
若失能10年代表將負擔數百萬元的經濟花費，
這對於任何家庭都是難以承受的經濟損害，
務必替自己投保【殘廢/殘扶險】做好殘廢風險的轉嫁。
煩請參閱此篇文章：
殘扶險、殘廢險理賠內容&範圍
殘扶險，不只針對意外跟老人！
殘扶險、長照險，哪個更適合長期照護？
其次，當今癌症治療方式改變，新式治療技術的突破。
讓癌症平均住院天數下降，無須再以長期住院來接受治療。
然而健保大多不給付的標靶藥物或是電腦刀等放射線治療費用。
單一療程就要將近十萬元的花費，整年下來花費至少要破百萬元!
投保重點就是要能夠填補家庭無法承受的龐大醫療費用，別再投保以癌症住院、手術為主的癌症險種。
這已經不適用現在醫療現況，最合適是【罹癌就一次整筆給付】的險種，
只要一旦確診就可以向保險公司申請整筆的保險金，那筆龐大的金額可以自由運用。
最好要有200~300萬左右才會比較安全。
而投保醫療險就是擔心發生醫療事故時住院期間的醫療花費、薪資損失。
要有較好病房品質的升等病房之差額，來避免因多位病患產生交叉感染。
同時醫療技術越來越進步，許多新式微創手術、雷射、注射、藥物治療，
很有可能是健保不給付的項目。因此設備、材料費、藥品等其他各項費用，就需要額外自費。
雖然可以有更好的治療效果但要面臨數萬元至數十萬元，以目前的醫療現況看來，最好能有20萬以上的醫療額度才會安全，
更可以投保兩張的【實支實付醫療險】，透過兩張實支的互補性，讓我們能有更完整的保障項目，
包含"門診手術雜費"這加分項目，將會更符合當今醫療需求的規劃。
煩請參閱此篇文章：
你買對醫療險了嗎？
實支實付險怎麼買？(上)
實支實付險怎麼買？(下)
由於不確定您是否已經成家生子、是否每月需奉養父母、有背負經濟負債或貸款呢?
當不同情況要背負責任也會不一樣，要透過實際情況來評估，
倘若有壽險保障的需求，建議投保【定期壽險】來做好階段性的保障，
避免當發生事故時，讓家庭的收入受到影響。
煩請參閱此篇文章：
誰該買壽險？又該怎麼買？
看了上述幾段的回覆，希望能讓您了解保險規劃方向，
畢竟購買保險最重要的用意，就是將無法承受的經濟損害轉嫁給保險公司。
要提供保險方案給您參考，請再來信告知詳細生日，
如果有任何不清楚的地方也歡迎再來信詢問，謝謝。
煩請參閱此篇文章：
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