請會理財的媽咪們指導一下,
當初買房後存款不多,所以跟銀行用了3年寬限期,今年年初時開始繳本金了,
貸款金額:480萬,没其他負債,每月本息合計約繳29000元,一個小一的孩子,雙薪
每月薪資扣掉所有花費(含房貸)幾乎打平,只能存到年終20~30萬做為儲蓄.
目前存款:
現金:90萬+美金儲蓄險約台幣125萬(已繳完,3.6%複利)+每月配息債券型基金70萬(每月可配3700元左右,我有轉投資到其他定期定額基金)+股票(大部份是中鋼等投資型股票,每年可配息),現值約120萬,加一加約400萬左右.
想請問各位,如果是您們,會如何分配?
會賣掉基金或股票或將儲蓄險解約嗎??
還是維持現在"月光族",乖乖的按時繳房貸呢?
我們都不太會理財,所以只敢做一些較穩的投資,
可是現在真的不曉得要不要先把負債還掉,好猶豫,
請懂理財的朋友給我們點建議吧!
感謝大家
(原作者於 2015-04-12 20:58:10 重新編輯過)
(原作者於 2015-04-12 21:08:12 重新編輯過)
因為妳一開始有動用到寬限期,所以開始繳本金後每個月房貸會繳比較多
因為目前薪資分配完月底是打平,所以風險是滿大的
其實妳資金還滿寬裕的,我建議妳撥現金50萬還房貸本金
來降低每個月2.9萬的基本支出費用,這樣每個月就可以有多1萬的預備金(預防臨時狀況用錢),
之後每個月或每年可以盤算一下可以多還多少的本金
把房貸每月基本支出降至1.9萬-1.5萬左右
然後手邊的40萬現金可以分4等份各申辦定存1個月/6個月/9個月/12個月(然後辦續存)
利息會比活存高~真的需要用錢的時候從1個月的那份解約
(原作者於 2015-04-15 10:05:26 重新編輯過)
搭版借問
我們雙薪 非月光
但過一陣子我可能沒收入 雖不會動用到定存(每個月都有到期再續存的定存 ) 但可能不能增加存款
儲蓄險還要5-10年才可解約 (中間每年還要存10萬入帳戶)
我個人現有的活儲(約50) 是拿去提前還款(利率2.XX)還是放定存 (1.XX)?
謝謝!
PS.老公那邊也有大於50的活儲
(原作者於 2015-04-15 11:35:47 重新編輯過)
不知你們是否是用列舉申報來報稅
若是, 建議不要使用任何定存
因為列舉申報時 繳房貸的利息必須要先扣掉儲蓄投資特別扣除額(定存, 活存的利息)
如: 假設你家去年房貸利息有20萬 但你家那年的利息有2萬 因此只能申報扣除18萬的扣除額
若是你們稅率有個20% 當場就必須多繳個4000的稅金 馬上被吃掉原本的獲利
同時目前台幣100萬去定存 一年也不過一萬三千多元
不如直接把這錢拿去繳房貸 省得更多 (若以房貸利率2% 20年期 還一百萬 每月約少繳5000元)
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以你的情況 我個人覺得留下約半年的生活資金(包含繳房貸保險) 其他就放投資或還一些房貸均可
不用多留太多錢在身邊
你得投資風險很高 等於是資本90以外 其他算算三百多萬風險
匯率換算要被趴兩次皮 基金有高有低 風險都不一定
要是股市大跌 這三百多萬風險等於多少?
照理說 四百八十萬貸款 每月兩萬九千塊 應當在另存兩萬九千塊
這樣才是每月降低風險
以現在換算 成本等於貸款 也沒捨風險可言 還是看你自己吧
現在是貸款利率很低時機 多存點資本 何必一定要去還很低利率貸款
有些人用刷卡去存儲蓄款 這點真是不太苟同
利用消費者心態 想賺點數 通常一般人都不願意下月一次付清餘額 這中間再加循環利息也是很可怕利息
不要忘記 銀行不只吸金 還是吸血
我公公學經濟從頭到尾都不跟銀行借錢也不貸款買房
把債券型基金及股票賣了還房貸，保留現金及美元儲蓄險，這樣家中房貸減半，保留的現金等股市大跌時再接，全球股市從2008以來已好幾個年頭，再漲有限了。 不過每個人風險承擔力不同，如果版媽覺的ok,放著也是選項，但我個人較保守些
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