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分享書摘《全世界的有錢人都在說「不」》(書摘)

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    2007-02-27 13:41:17版主

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    與大家分享,最近看了很有感觸的書摘,

    希望大家可以檢視自己的生活,花該花的錢,過不同的生活.

    莫見笑哦~

    *****************************

    《全世界的有錢人都在說「不」》(書摘)

    一樣年齡,兩種不同的命運

    世界首富比爾蓋茲從哈佛大學輟學之後,開創了微軟,

    有人問他:「會不會覺得沒有拿到學位很可惜?」他說:「不會呀,我知道我要的是什麼。」

    全球著名投資大師巴菲特說:「第一個投資原則就是不要賠錢,

    第二個原則就是不要忘記第一個原則。」

    僅僅一個「不」字,正是躋身有錢人行列的關鍵密碼!

    有些人貧,有些人富;有些人苦,有些人樂,命運的好壞差別,竟然在於一個關鍵字──「不」!

    大學時代,基於好奇心,很想了解同個時辰出生的人,是否會有同樣的命運?於是,煞費苦心,終於找到和我同年、同月、同日,甚至同時辰出生的A小姐。不過,聊天之後,卻赫然發現,我們兩人的差異性頗大。

    我讀社會系,她念歷史系,我的臉看來很福泰,套句同學的形容:「以鼻子為中心,可以用圓規畫出一個圓形。」而她,臉型削瘦,一副弱不禁風的模樣。兩人個性更是天壤之別,我總是樂觀開朗、笑臉迎人,她則鎮日眉頭深鎖,似乎永遠有心事。

    畢業多年後,我們竟在台北街頭相遇。在互留連絡方式後的某天,她打電話向我尋求協助。原來,她是時下熱門的「卡奴」一族,想從我身上了解,是否有快速解決債務的方法。

    這位可以和我互為「分身」的A小姐,其實工作挺穩定,月薪也有五、六萬元。但是卻喜歡買名牌包,每年出國旅遊至少3次。這還不打緊,糟糕的是,先生聽信明牌,用融資方式買股票,卻慘遭套牢,差點被斷頭。於是,她只好預借大筆現金,解決燃眉之急。只是萬萬沒想到,在利滾利的效應之下,債務愈堆愈高。

    你瞧!這對禁不起誘惑的夫妻,一個對於無法負擔的高消費,提不起勇氣說「不」;另一個則是貪戀所謂的明牌,到最後,兩人差點一起鬧自殺。

    這則故事給了我一個很重要的啟示──即便是命盤和八字都一樣的人,由於不同的價值觀和金錢觀,最後造就「富人V.S.窮人」的差別命運。

    再談談我身邊的另一個真實例子。小陳和阿明是我多年的好友,兩人同樣38歲,都是好人,也都富有正義感,願意為朋友兩肋插刀,是我認為值得深交一輩子的兩個人。

    不同的是,小陳當年是吊車尾考上私立大學,阿明則是台大高材生。小陳自認不是念書的料,於是畢業後就自行創業。工作8年多,平時省吃儉用的結果,就存到人生的第一個一千萬。爾後,他進而將錢投資到股票和期貨市場,因為多次抓到台股轉折點,所以短短5年間,身價已突破上億元,目前財富還不斷累積中。

    相較之下,阿明發揮考場上,一路過關斬將的天生本領,學生時就考上高考,連研究所都來不及念完,就進入公家機關,過著朝九晚五的安穩生活。10多年下來,年薪也已突破80萬元,算是「比上不足,比下有餘」的高薪上班族。不過,平常都將薪水花盡的他,在面臨老爸罹患癌症,需要龐大醫療費時,卻一毛都付不出來,忙著四處調頭寸。

    為什麼同樣年紀的兩個好人,命運為何如此大不同?我想,這或許是他們在年輕時,兩人自心中勾勒出的「金錢藍圖」大相迥異有關。小陳立志要當有錢人,學生時代就積極尋找各種賺錢機會,而且絕不過度消費,即使現在已是億萬富翁,現在仍住在破舊的老公寓,開的是10年的中古車,單從外貌來看,一點也嗅不出有錢人的味道。

    反觀阿明,排在生命中的第一順位是「當個有品味的人」。因此,凡是能襯托品味的物品,如:一盞20,000元檯燈、一雙8,000元的鞋子,出錢從不手軟。他總是這樣自我安慰:「要活在當下,我的今天要比明天美麗!」也因此,信用卡帳單堆積如山,薪水全部花光光。

    從物競天擇的角度來看,小陳與阿明的生存條件差不多,智商也不相上下,同樣都是斯文秀氣的帥哥,但是小陳就像頭獵豹,錢在哪裡,就立刻追到哪裡;阿明則像隻優雅的孔雀,寧可光彩奪目,卻不在乎周圍是否存在著危機。

    站在命運的分水嶺上,你想向貧走,還是向富走?踏出關鍵第一步之前,請記得,對於不適當的消費、不適當的投資,和不適當的借貸遊戲等,通通都要先學會說「不」!唯有懂得說「不」,人生才有可能從黑白變彩色,晉升有錢人階級。

    你會向貧走,還是向富走?

    一個人的金錢藍圖,會深深影響一生的財富命運,你想知道自己會向貧走,或向富走嗎?請完成下列三題造句,就能得到初步的啟示:

    1、很會賺錢的人……

    2、金錢的目的……

    3、假如我是台灣首富……

    愈渴望富有的人,通常造出來的句子的字義愈正面;相反地,對財富漠不關心的人,造出來的文句就會不痛不癢,甚至充滿負面能量。我曾把這三題造句,分別拿給兩個朋友寫。一個年薪兩百多萬的專業經理人寫,他的答案分別是,「很會賺錢的人必有一套成功的方法」「金錢的目的是為了支配生活,不被生活所支配」「假如我是台灣首富,我會想辦法提升台灣產業競爭力。」

    另一個負債幾百萬的朋友,寫出來的句子則是,「很會賺錢的人,請發揮愛心,借我錢讓我還債吧!」「金錢的目的就是能養家活口,不必四處借貸」「假如我是台灣首富,哈哈,怎麼可能,作夢!」

    雖然這些造句,沒有量化指標可以預測財富命運,但卻能反映出個人內在心靈能量,以及對金錢的看法。如果你的造句偏於消極,沒關係,現在開始還不會嫌遲。不論你是處在什麼狀況、什麼年紀,我們都可以從現在開始,改變自己對生命的態度。只要我們不再輕忽金錢藍圖的重要性,進而吸收一些基本的財務知識,再建立一些好的理財習慣,就足夠讓我們脫離貧窮命運了。

    理性和感性間的掙扎

    相信很多人都有同樣的經驗,面對舌燦蓮花的推銷員,明明一開始打定主意要拒絕,但隨著對方發揮纏功、黏功,加上不斷的讚美,頓時理性輸給感性,乖乖從口袋裡掏錢出來。

    到底是推銷員太厲害,讓人難以抗拒,還是在短短的數十分鐘的接觸中,我們的大腦發生了變化,只得俯首稱臣?答案是:「兩個都是」。

    從大腦構造來看,大腦可分成左右兩半,左腦負責分析類型的工作,像是數學、語言、書寫等,右腦則是視覺傳遞和抽象思考的中樞。簡單來說,左腦掌管理性,右腦統籌感性。其實,每個人的所有動作,都會同時運用到左右腦,只是強度有所差異而已。

    當推銷員上門時,左腦會立即發出警訊:「這套古典音樂CD我根本不需要,我只喜歡聽爵士,況且,最近手頭有點緊,還是趕快把他打發掉,免得浪費時間。」

    不過,推銷員顯然有備而來,早已做好沙盤推演,先是極盡能耐地奉承:「小姐,妳長得這麼漂亮,又這麼有氣質,如果能從聽爵士樂的時間,撥出一些來聽古典樂,加上妳原有的輕聲細語,我想,相信不出幾個月,從妳身上就能看見一股高貴的古典美。」接著又疲勞轟炸:「預算不夠沒關係,我們可以接受刷卡。想想看,一套幾千元的CD,居然可以提升一個人的氣質,真是太划算了……」在推銷員的各種感性訴求下,右腦的感性正像爬山似地,慢慢攻上山頂,並將理性狠狠往山腳下拋棄。

    此時此刻,大腦已陷入天人交戰,如果理性沒有進行最後的奮力一搏,不需幾秒鐘,感性大勝,推銷員就會完美達成任務,同時也把你的存款,變成他的存款……

    每一天,當我們在消費或投資理財時,理性和感性的戰爭,就這麼持續重複上演著。若能保有冷靜的頭腦,以理性思考,衡量自身條件,就不會被牽著鼻子走,也能向不適當的消費行為說「拜拜」。

    投資理財時,感性勝於理性的例子比比皆是,也讓90%以上的散戶,很難從市場上賺到錢。記得幾年前,有個紡織業老闆私下和媒體聚餐時,就信誓旦旦地說:「今年公司業績大成長,股價一定會從20元,翻一倍到40元,你們不買會後悔。」難得這位平日話不多的CEO開了金口,於是記者們趨之若鶩,紛紛討論著要買幾張。

    隔天,股價果然漲了半根,更讓跑線記者為之瘋狂,連一個剛入行幾個月的年輕女孩,都特地打電話問我:「燕俐姐,我好想買喔!妳買了幾張?」

    我很直接地回答:「一張也沒有!」她不信,大叫著:「怎麼可能,妳不想賺錢喔?」我花了幾分鐘解釋:「重點就在這兒,我超想賺錢、也超愛錢,但問題是,我不相信老闆的一句話,就能讓股價大漲一倍;股價要漲,除了基本面之外,還有很多因素要配合,包括:籌碼面、技術面、當時的大盤表現,以及國內的投資信心等等。」只見她似懂非懂,道了聲謝後,就掛上電話。

    半年後,她在記者會上碰到我,只見她一臉埋怨地說:「燕俐姐,早聽妳的話就好了,現在賠慘了!」她頓時失了眼眶繼續說:「因為當時大家都買了,我沒買很奇怪。雖然我知道買了會有風險,可是大家都很high,所以我就想:『反正就算賠錢,也有人作陪。』所以,我就跟一些親友集資,大膽敲進。」

    雖然女孩的理性提醒她──「買了,不見得會賺一倍」(後來,這檔股票漲了兩成多之後,因台股全面下修,加上籌碼鬆動,反倒重挫近5成),但是感性又慫恿她──「不買,將會跟財富擦身而過」。就這樣,在現實的股市裡,她重重摔了一跤。

    理論上,在做決策時,不管是在生活、工作,或投資理財上,都應以理性為依據。不過,人是情感動物,當感性像頭狂奔的野馬,加速往前衝時,理性的繩索再怎麼牢固,往往也栓不住感性。

    理性與感性間的掙扎,是很多人都會遇到的情況。要如何讓理性當老大,不被情緒左右,後面的文章,我將會陸續介紹一些實際可行的方法,以供讀者做參考。

    CEO開金口,「Y型人」請上緊發條

    初入股市的人,大多心思都很單純,也相信「人性本善」的道理,往往企業負責人或CEO開了金口,樂觀看待景氣,就不疑有他,紛紛跳進去買。等股價慘不忍睹時,回過頭來看,才發現CEO的預言根本就是反向指標。

    這中間的落差,究竟從何而來?大致分為兩種情況,其一是,產業變化太快,連CEO也看不準。最明顯的例子,就是晶圓代工教父張忠謀,曾於2000年公開表示:「半導體產業沒有一片烏雲。」結果沒多久,景氣反轉直下,烏雲籠罩,聽了張忠謀一席話去買台積電的人,慘套到不行。

    第二種情況比較糟糕,是CEO刻意說謊,希望藉機炒作股價,甚至圖利自己或經營團隊。不過,這種CEO不多,但投資人不小心遇上,可能連身家財產都賠上。台股史上較有名的「黃牛CEO」有:大霸電子的莫皓然、博達的葉素菲,當他們謊言沒被揭穿時,說起熱絡的業績時,都是臉不紅、氣不喘。

    面對這類很愛誇耀業績的CEO時,請「Y型人」上緊發條,絕對不能照單全收。要多多研究、比較後再做決定,畢竟,一失足成千古恨,少賺總比慘賠要來得幸福多多。

    踏上有錢的第一步

    因為工作的關係,我認識非常多的有錢人。先不論含著金湯匙出生的「富小孩」,我發現,凡是能白手起家,靠著創業、投資變成富豪者,身上都帶有著共同DNA──節儉過活,以儲蓄灌溉施肥,將金錢的幼苗,孕育成一棵財富大樹。

    不信嗎?古今中外的例子俯拾皆是。我非常佩服的投資大師坦伯頓(John Marks Templeton;創辦坦伯頓共同基金集團,管理資金高達60億美元,被「富比士」雜誌推崇為「在一個充斥著庸才與浪得虛名的領域中,屈指可數的真正投資大師」),便是箇中典範。

    坦伯頓堅信,不懂得存錢的人,會被視為軟弱、缺乏紀律,並難以贏得別人信任的人。於是,他在婚後,便設下目標:房租開銷不超過每月「可花費收益」的16%。所謂「可花費收益」指的是,扣除稅金和儲蓄投資之後剩餘的錢。於是,他選擇便宜的地下房間居住,還到拍賣會場標下二手家具,過著比一般人還節儉的生活。

    存下來的錢,有什麼特殊用途嗎?他的答案非常明確:「節儉,是為了厚植實力,迎接最佳機會的來臨。」因為無論景氣多空,透過節儉,才能累積銀行存款,當大好的創業或投資時機降臨時,才有籌碼立刻大舉進場,不必看人臉色,讓錢幫你賺錢。

    2005年捐出85%財產,約370億美元,給比爾蓋茲慈善基金會的全球第二富豪巴菲特(Warren Buffett),顯然和同門師兄弟坦伯頓有同樣癖好。他在奧哈馬住的房子已有50年,房子總值還不到個人資產總值的萬分之一。

    回過頭來看看,前章節我那個超級低調的億萬富翁朋友小陳。他最愛穿的服飾品牌不是Prada,也不是Armani,而是繡著青蛙LOGO的「佐丹奴」。他常掛在嘴巴的名言是:「穿得越廉價,客戶上門談生意時,就越不會被殺價。因為單從外表來判斷,客戶會以為我賺得很少。」

    小陳平日生活簡約,住的房子不到30坪,雖還不至於到「家徒四壁」,但連一點裝璜也稱不上,只能說乾淨簡單,桌子、椅子、床鋪,該有的通通有,只是檔次都很普通。打從創業開始,小陳就很努力儲蓄,每月至少存收入的二分之一以上,當公司獲利好時,甚至存到三分之二。另外,有空檔時,他也勤勞地吸取投資理財知識,與一些金融商品的操作技巧,等到賺到人生的第一個千萬之後,就順利地將賺錢戰場,從商場延伸到股市,並且成功獲利。

    還有一個阿伯,在台北市的信義區擁有大筆土地。由於這些年來,地價節節上揚,這位「包租公」的身價也跟著水漲船高,至少有數億元之多。但是,他生活卻還是依然節儉,住的是40年的破舊公寓,平常以腳踏車代步,而且總穿著一件簡單的汗衫到處趴趴走,一口金牙閃閃發亮,不知情的人,還以為他世代務農。每當經過阿伯位於北市基隆路上的住家,總忍不住抬頭多看幾眼,看到竹竿上飄揚著漬黃的汗衫、短褲和襪子,就會警惕自己──有錢人的腦袋真的跟別人不一樣!他們因為愛錢,所以珍惜一分一毫;因為愛錢,才不會誇耀財富;也因為愛錢,錢才願意跟他們長相廝守。

    以上這些富豪,不時地在提醒我們:「節儉」,是踏上有錢人的第一步,而有計畫的儲蓄,更是讓金錢生生不息的主要原因。

    既然儲蓄要有計畫,在此,我必須揭露一個殘酷的事實──無論你現在幾歲,收入多少,如果想在短短的3、4年內,存到人生的第一個百萬,「強迫儲蓄」月薪的二分之一以上,才是唯一途徑。簡單來說,就是「總支出必須控制在總收入的一半以內」,而且,千萬別做靠「賭」股票和基金會大發的白日夢。

    以我自己為例。學校畢業後,我的第一份工作,月薪42,000元,扣掉房租、生活費、孝親費等,每月至少我還存20,000元以上。之後加上稿費、年終獎金和投資利得,大概3年,我就真的存到人生的「第一桶金」。

    為了讓這桶金永保厚實,我嚴格規定自己,若有大筆的額外開銷,像是:好友結婚禮金、出國旅遊等,一定得在未來三個月內想辦法多賺回來,以平衡收支。我的開源方法不少,最直接的就是多寫外稿,用自己最擅長的能力火速搶錢。

    然,並不是每個人都能那麼自律,可以把錢乖乖交給銀行,而不「中途攔截」。我身邊就有不少朋友和同事,都樂於當「閃靈刷手」,看到喜歡的就刷刷刷、買買買,就算偶爾閃過儲蓄的念頭,但很快地,就被購物的衝動給取代。

    這些對無謂的消費不懂得說「不」的人,該如何強迫儲蓄?有幾種具體可行的方法:

    長輩保管:

    如果你有非常可靠、不會亂A你錢的長輩,那麼,就請他代為保管監督,不失為妥善的方法。正在就讀大三的小芬,為了成為「有錢一族」,將每個月打工的薪水,扣到自己所需的零用錢,將15,000元託媽媽代為儲蓄。一年下來,她居然存了18萬元,和其他大學同學相較下,竟是少數的「好野人」。

    雖然把錢交給長輩保管沒有利息,甚至扣掉通貨膨脹,還有小小的虧損,但總比亂花,並將雜物堆滿家裡來得好。

    銀行定存:

    將錢放銀行定存,以目前只有2%的利率來看,扣除未來的通貨膨脹,一點甜頭也沒有。不過,定存仍讓一般民眾感到心安,畢竟有保全人員看守。而且與銀行維持良好的來往關係,以後若有創業或購屋的貸款需求,銀行也較樂於在第一時間核准。別以為這是過氣的方法,許多不擅理財的名模,像林志玲,出道後就一直把錢存在銀行定存,並且開心地看著戶頭內金額直線攀升。

    儲蓄型保單:

    兼具儲蓄和保險功能的「儲蓄型保單」,相當適合「完全沒有儲蓄自制力」的人。目前市面上相關商品種類繁多,保障和保額都不太一樣,讀者可以多加比較。值得注意的是,儲蓄型保單所繳金額的領回方式有一定的規定,不是保戶突然想領就可以隨時提領,而且,如果中途解約停止繳款,不僅保險的保障部分會受損,就連領回總額也會受到影響。

    共同基金定期定額投資

    這種最低門檻每月只要3,000元的定期定額投資,由於是直接從銀行帳戶扣款,非常適合「手中有閒錢就想亂花」的人。不過,畢竟任何投資都會有風險,基金買了之後也不能放著不管,還是得依全球景氣、產業發展趨勢等面向,隨時檢視基金表現,並做適度的買賣調整,才不至於儲蓄不成反虧損。

    談了這麼多,總歸一句話──「儲蓄是最值得推廣的全民運動」。一定要找到適合自己的存錢方式,並把錢老老實實存下來,有了「第一桶金」後,人生才可能「堆金如山」,讓未來夢想一一發光實現。

    小錢變大錢投資術

    每當碰到「月光族」的朋友,我都會很雞婆地想要改變他們的人生,其中的建議之一就是「共同基金定期定額投資」。

    根據密西根大學的研究發現,在長達31年的股市中,如果沒有參與股市表現最好的90天,將錯過85%的市場漲幅。這意味著,只要錯過股市大漲的「黃金週期」,就算買在相對低點,報酬率也有限。

    一般人不是專家,很難準確掌握股市漲跌脈動,因此,如果能透過定期定額投資基金,每個月在固定時間,以固定金額,自動從帳戶中扣款投資指定的基金,歷經股市多空循環,將能有效地降低平均投資成本,甚至再搭配停利機制(設定獲利目標出場),將更有機會賺取長期穩定的收益。

    不過,對於投資經驗豐富,或對產業發展較有概念的人,我會建議他們嘗試「定期不定額」的投資方式,也就是每月仍固定扣款,但扣款金額不一。如此就能在股市下跌時,買進更多基金單位,攤提成本,但在股市上漲時縮小投資,避免成本增高。這一方面,就有點類似股市的「逢低加碼,逢高減碼」的投資原理。

    目前市面上的基金種類繁多,如果想知道基金淨值、排名,以及各種優惠活動,都可以上中華民國投信投顧公會網站www.sitca.org.tw和基智網www.funddj.com/y/yFund.htm查詢。

    (更多詳細內容,請看《全世界的有錢人都在說「不」》)

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  • 珺安爸比&珺安媽咪

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    2007-02-27 13:55:04 1F

    珺安爸比&珺安媽咪

    謝謝分享,打包貼我家日記中^^

  • 昕昕馬咪

    昕昕媽咪

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    2007-02-27 14:09:03 2F

    昕昕媽咪

    打包了,謝謝分享^^

  • 小威媽咪

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    2007-02-27 17:12:06 3F

    小威媽咪

    謝謝分享!

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