與大家分享,最近看了很有感觸的書摘,
希望大家可以檢視自己的生活,花該花的錢,過不同的生活.
莫見笑哦~
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《全世界的有錢人都在說「不」》（書摘）
一樣年齡，兩種不同的命運
世界首富比爾蓋茲從哈佛大學輟學之後，開創了微軟，
有人問他：「會不會覺得沒有拿到學位很可惜？」他說：「不會呀，我知道我要的是什麼。」
全球著名投資大師巴菲特說：「第一個投資原則就是不要賠錢，
第二個原則就是不要忘記第一個原則。」
僅僅一個「不」字，正是躋身有錢人行列的關鍵密碼！
有些人貧，有些人富；有些人苦，有些人樂，命運的好壞差別，竟然在於一個關鍵字──「不」！
大學時代，基於好奇心，很想了解同個時辰出生的人，是否會有同樣的命運？於是，煞費苦心，終於找到和我同年、同月、同日，甚至同時辰出生的A小姐。不過，聊天之後，卻赫然發現，我們兩人的差異性頗大。
我讀社會系，她念歷史系，我的臉看來很福泰，套句同學的形容：「以鼻子為中心，可以用圓規畫出一個圓形。」而她，臉型削瘦，一副弱不禁風的模樣。兩人個性更是天壤之別，我總是樂觀開朗、笑臉迎人，她則鎮日眉頭深鎖，似乎永遠有心事。
畢業多年後，我們竟在台北街頭相遇。在互留連絡方式後的某天，她打電話向我尋求協助。原來，她是時下熱門的「卡奴」一族，想從我身上了解，是否有快速解決債務的方法。
這位可以和我互為「分身」的A小姐，其實工作挺穩定，月薪也有五、六萬元。但是卻喜歡買名牌包，每年出國旅遊至少3次。這還不打緊，糟糕的是，先生聽信明牌，用融資方式買股票，卻慘遭套牢，差點被斷頭。於是，她只好預借大筆現金，解決燃眉之急。只是萬萬沒想到，在利滾利的效應之下，債務愈堆愈高。
你瞧！這對禁不起誘惑的夫妻，一個對於無法負擔的高消費，提不起勇氣說「不」；另一個則是貪戀所謂的明牌，到最後，兩人差點一起鬧自殺。
這則故事給了我一個很重要的啟示──即便是命盤和八字都一樣的人，由於不同的價值觀和金錢觀，最後造就「富人V.S.窮人」的差別命運。
再談談我身邊的另一個真實例子。小陳和阿明是我多年的好友，兩人同樣38歲，都是好人，也都富有正義感，願意為朋友兩肋插刀，是我認為值得深交一輩子的兩個人。
不同的是，小陳當年是吊車尾考上私立大學，阿明則是台大高材生。小陳自認不是念書的料，於是畢業後就自行創業。工作8年多，平時省吃儉用的結果，就存到人生的第一個一千萬。爾後，他進而將錢投資到股票和期貨市場，因為多次抓到台股轉折點，所以短短5年間，身價已突破上億元，目前財富還不斷累積中。
相較之下，阿明發揮考場上，一路過關斬將的天生本領，學生時就考上高考，連研究所都來不及念完，就進入公家機關，過著朝九晚五的安穩生活。10多年下來，年薪也已突破80萬元，算是「比上不足，比下有餘」的高薪上班族。不過，平常都將薪水花盡的他，在面臨老爸罹患癌症，需要龐大醫療費時，卻一毛都付不出來，忙著四處調頭寸。
為什麼同樣年紀的兩個好人，命運為何如此大不同？我想，這或許是他們在年輕時，兩人自心中勾勒出的「金錢藍圖」大相迥異有關。小陳立志要當有錢人，學生時代就積極尋找各種賺錢機會，而且絕不過度消費，即使現在已是億萬富翁，現在仍住在破舊的老公寓，開的是10年的中古車，單從外貌來看，一點也嗅不出有錢人的味道。
反觀阿明，排在生命中的第一順位是「當個有品味的人」。因此，凡是能襯托品味的物品，如：一盞20,000元檯燈、一雙8,000元的鞋子，出錢從不手軟。他總是這樣自我安慰：「要活在當下，我的今天要比明天美麗！」也因此，信用卡帳單堆積如山，薪水全部花光光。
從物競天擇的角度來看，小陳與阿明的生存條件差不多，智商也不相上下，同樣都是斯文秀氣的帥哥，但是小陳就像頭獵豹，錢在哪裡，就立刻追到哪裡；阿明則像隻優雅的孔雀，寧可光彩奪目，卻不在乎周圍是否存在著危機。
站在命運的分水嶺上，你想向貧走，還是向富走？踏出關鍵第一步之前，請記得，對於不適當的消費、不適當的投資，和不適當的借貸遊戲等，通通都要先學會說「不」！唯有懂得說「不」，人生才有可能從黑白變彩色，晉升有錢人階級。
你會向貧走，還是向富走？
一個人的金錢藍圖，會深深影響一生的財富命運，你想知道自己會向貧走，或向富走嗎？請完成下列三題造句，就能得到初步的啟示：
1、很會賺錢的人……
2、金錢的目的……
3、假如我是台灣首富……
愈渴望富有的人，通常造出來的句子的字義愈正面；相反地，對財富漠不關心的人，造出來的文句就會不痛不癢，甚至充滿負面能量。我曾把這三題造句，分別拿給兩個朋友寫。一個年薪兩百多萬的專業經理人寫，他的答案分別是，「很會賺錢的人必有一套成功的方法」「金錢的目的是為了支配生活，不被生活所支配」「假如我是台灣首富，我會想辦法提升台灣產業競爭力。」
另一個負債幾百萬的朋友，寫出來的句子則是，「很會賺錢的人，請發揮愛心，借我錢讓我還債吧！」「金錢的目的就是能養家活口，不必四處借貸」「假如我是台灣首富，哈哈，怎麼可能，作夢！」
雖然這些造句，沒有量化指標可以預測財富命運，但卻能反映出個人內在心靈能量，以及對金錢的看法。如果你的造句偏於消極，沒關係，現在開始還不會嫌遲。不論你是處在什麼狀況、什麼年紀，我們都可以從現在開始，改變自己對生命的態度。只要我們不再輕忽金錢藍圖的重要性，進而吸收一些基本的財務知識，再建立一些好的理財習慣，就足夠讓我們脫離貧窮命運了。
理性和感性間的掙扎
相信很多人都有同樣的經驗，面對舌燦蓮花的推銷員，明明一開始打定主意要拒絕，但隨著對方發揮纏功、黏功，加上不斷的讚美，頓時理性輸給感性，乖乖從口袋裡掏錢出來。
到底是推銷員太厲害，讓人難以抗拒，還是在短短的數十分鐘的接觸中，我們的大腦發生了變化，只得俯首稱臣？答案是：「兩個都是」。
從大腦構造來看，大腦可分成左右兩半，左腦負責分析類型的工作，像是數學、語言、書寫等，右腦則是視覺傳遞和抽象思考的中樞。簡單來說，左腦掌管理性，右腦統籌感性。其實，每個人的所有動作，都會同時運用到左右腦，只是強度有所差異而已。
當推銷員上門時，左腦會立即發出警訊：「這套古典音樂CD我根本不需要，我只喜歡聽爵士，況且，最近手頭有點緊，還是趕快把他打發掉，免得浪費時間。」
不過，推銷員顯然有備而來，早已做好沙盤推演，先是極盡能耐地奉承：「小姐，妳長得這麼漂亮，又這麼有氣質，如果能從聽爵士樂的時間，撥出一些來聽古典樂，加上妳原有的輕聲細語，我想，相信不出幾個月，從妳身上就能看見一股高貴的古典美。」接著又疲勞轟炸：「預算不夠沒關係，我們可以接受刷卡。想想看，一套幾千元的CD，居然可以提升一個人的氣質，真是太划算了……」在推銷員的各種感性訴求下，右腦的感性正像爬山似地，慢慢攻上山頂，並將理性狠狠往山腳下拋棄。
此時此刻，大腦已陷入天人交戰，如果理性沒有進行最後的奮力一搏，不需幾秒鐘，感性大勝，推銷員就會完美達成任務，同時也把你的存款，變成他的存款……
每一天，當我們在消費或投資理財時，理性和感性的戰爭，就這麼持續重複上演著。若能保有冷靜的頭腦，以理性思考，衡量自身條件，就不會被牽著鼻子走，也能向不適當的消費行為說「拜拜」。
投資理財時，感性勝於理性的例子比比皆是，也讓90％以上的散戶，很難從市場上賺到錢。記得幾年前，有個紡織業老闆私下和媒體聚餐時，就信誓旦旦地說：「今年公司業績大成長，股價一定會從20元，翻一倍到40元，你們不買會後悔。」難得這位平日話不多的CEO開了金口，於是記者們趨之若鶩，紛紛討論著要買幾張。
隔天，股價果然漲了半根，更讓跑線記者為之瘋狂，連一個剛入行幾個月的年輕女孩，都特地打電話問我：「燕俐姐，我好想買喔！妳買了幾張？」
我很直接地回答：「一張也沒有！」她不信，大叫著：「怎麼可能，妳不想賺錢喔？」我花了幾分鐘解釋：「重點就在這兒，我超想賺錢、也超愛錢，但問題是，我不相信老闆的一句話，就能讓股價大漲一倍；股價要漲，除了基本面之外，還有很多因素要配合，包括：籌碼面、技術面、當時的大盤表現，以及國內的投資信心等等。」只見她似懂非懂，道了聲謝後，就掛上電話。
半年後，她在記者會上碰到我，只見她一臉埋怨地說：「燕俐姐，早聽妳的話就好了，現在賠慘了！」她頓時失了眼眶繼續說：「因為當時大家都買了，我沒買很奇怪。雖然我知道買了會有風險，可是大家都很high，所以我就想：『反正就算賠錢，也有人作陪。』所以，我就跟一些親友集資，大膽敲進。」
雖然女孩的理性提醒她──「買了，不見得會賺一倍」（後來，這檔股票漲了兩成多之後，因台股全面下修，加上籌碼鬆動，反倒重挫近5成），但是感性又慫恿她──「不買，將會跟財富擦身而過」。就這樣，在現實的股市裡，她重重摔了一跤。
理論上，在做決策時，不管是在生活、工作，或投資理財上，都應以理性為依據。不過，人是情感動物，當感性像頭狂奔的野馬，加速往前衝時，理性的繩索再怎麼牢固，往往也栓不住感性。
理性與感性間的掙扎，是很多人都會遇到的情況。要如何讓理性當老大，不被情緒左右，後面的文章，我將會陸續介紹一些實際可行的方法，以供讀者做參考。
CEO開金口，「Y型人」請上緊發條
初入股市的人，大多心思都很單純，也相信「人性本善」的道理，往往企業負責人或CEO開了金口，樂觀看待景氣，就不疑有他，紛紛跳進去買。等股價慘不忍睹時，回過頭來看，才發現CEO的預言根本就是反向指標。
這中間的落差，究竟從何而來？大致分為兩種情況，其一是，產業變化太快，連CEO也看不準。最明顯的例子，就是晶圓代工教父張忠謀，曾於2000年公開表示：「半導體產業沒有一片烏雲。」結果沒多久，景氣反轉直下，烏雲籠罩，聽了張忠謀一席話去買台積電的人，慘套到不行。
第二種情況比較糟糕，是CEO刻意說謊，希望藉機炒作股價，甚至圖利自己或經營團隊。不過，這種CEO不多，但投資人不小心遇上，可能連身家財產都賠上。台股史上較有名的「黃牛CEO」有：大霸電子的莫皓然、博達的葉素菲，當他們謊言沒被揭穿時，說起熱絡的業績時，都是臉不紅、氣不喘。
面對這類很愛誇耀業績的CEO時，請「Y型人」上緊發條，絕對不能照單全收。要多多研究、比較後再做決定，畢竟，一失足成千古恨，少賺總比慘賠要來得幸福多多。
踏上有錢的第一步
因為工作的關係，我認識非常多的有錢人。先不論含著金湯匙出生的「富小孩」，我發現，凡是能白手起家，靠著創業、投資變成富豪者，身上都帶有著共同DNA──節儉過活，以儲蓄灌溉施肥，將金錢的幼苗，孕育成一棵財富大樹。
不信嗎？古今中外的例子俯拾皆是。我非常佩服的投資大師坦伯頓（John Marks Templeton；創辦坦伯頓共同基金集團，管理資金高達60億美元，被「富比士」雜誌推崇為「在一個充斥著庸才與浪得虛名的領域中，屈指可數的真正投資大師」），便是箇中典範。
坦伯頓堅信，不懂得存錢的人，會被視為軟弱、缺乏紀律，並難以贏得別人信任的人。於是，他在婚後，便設下目標：房租開銷不超過每月「可花費收益」的16％。所謂「可花費收益」指的是，扣除稅金和儲蓄投資之後剩餘的錢。於是，他選擇便宜的地下房間居住，還到拍賣會場標下二手家具，過著比一般人還節儉的生活。
存下來的錢，有什麼特殊用途嗎？他的答案非常明確：「節儉，是為了厚植實力，迎接最佳機會的來臨。」因為無論景氣多空，透過節儉，才能累積銀行存款，當大好的創業或投資時機降臨時，才有籌碼立刻大舉進場，不必看人臉色，讓錢幫你賺錢。
2005年捐出85％財產，約370億美元，給比爾蓋茲慈善基金會的全球第二富豪巴菲特（Warren Buffett），顯然和同門師兄弟坦伯頓有同樣癖好。他在奧哈馬住的房子已有50年，房子總值還不到個人資產總值的萬分之一。
回過頭來看看，前章節我那個超級低調的億萬富翁朋友小陳。他最愛穿的服飾品牌不是Prada，也不是Armani，而是繡著青蛙LOGO的「佐丹奴」。他常掛在嘴巴的名言是：「穿得越廉價，客戶上門談生意時，就越不會被殺價。因為單從外表來判斷，客戶會以為我賺得很少。」
小陳平日生活簡約，住的房子不到30坪，雖還不至於到「家徒四壁」，但連一點裝璜也稱不上，只能說乾淨簡單，桌子、椅子、床鋪，該有的通通有，只是檔次都很普通。打從創業開始，小陳就很努力儲蓄，每月至少存收入的二分之一以上，當公司獲利好時，甚至存到三分之二。另外，有空檔時，他也勤勞地吸取投資理財知識，與一些金融商品的操作技巧，等到賺到人生的第一個千萬之後，就順利地將賺錢戰場，從商場延伸到股市，並且成功獲利。
還有一個阿伯，在台北市的信義區擁有大筆土地。由於這些年來，地價節節上揚，這位「包租公」的身價也跟著水漲船高，至少有數億元之多。但是，他生活卻還是依然節儉，住的是40年的破舊公寓，平常以腳踏車代步，而且總穿著一件簡單的汗衫到處趴趴走，一口金牙閃閃發亮，不知情的人，還以為他世代務農。每當經過阿伯位於北市基隆路上的住家，總忍不住抬頭多看幾眼，看到竹竿上飄揚著漬黃的汗衫、短褲和襪子，就會警惕自己──有錢人的腦袋真的跟別人不一樣！他們因為愛錢，所以珍惜一分一毫；因為愛錢，才不會誇耀財富；也因為愛錢，錢才願意跟他們長相廝守。
以上這些富豪，不時地在提醒我們：「節儉」，是踏上有錢人的第一步，而有計畫的儲蓄，更是讓金錢生生不息的主要原因。
既然儲蓄要有計畫，在此，我必須揭露一個殘酷的事實──無論你現在幾歲，收入多少，如果想在短短的3、4年內，存到人生的第一個百萬，「強迫儲蓄」月薪的二分之一以上，才是唯一途徑。簡單來說，就是「總支出必須控制在總收入的一半以內」，而且，千萬別做靠「賭」股票和基金會大發的白日夢。
以我自己為例。學校畢業後，我的第一份工作，月薪42,000元，扣掉房租、生活費、孝親費等，每月至少我還存20,000元以上。之後加上稿費、年終獎金和投資利得，大概3年，我就真的存到人生的「第一桶金」。
為了讓這桶金永保厚實，我嚴格規定自己，若有大筆的額外開銷，像是：好友結婚禮金、出國旅遊等，一定得在未來三個月內想辦法多賺回來，以平衡收支。我的開源方法不少，最直接的就是多寫外稿，用自己最擅長的能力火速搶錢。
然，並不是每個人都能那麼自律，可以把錢乖乖交給銀行，而不「中途攔截」。我身邊就有不少朋友和同事，都樂於當「閃靈刷手」，看到喜歡的就刷刷刷、買買買，就算偶爾閃過儲蓄的念頭，但很快地，就被購物的衝動給取代。
這些對無謂的消費不懂得說「不」的人，該如何強迫儲蓄？有幾種具體可行的方法：
長輩保管：
如果你有非常可靠、不會亂A你錢的長輩，那麼，就請他代為保管監督，不失為妥善的方法。正在就讀大三的小芬，為了成為「有錢一族」，將每個月打工的薪水，扣到自己所需的零用錢，將15,000元託媽媽代為儲蓄。一年下來，她居然存了18萬元，和其他大學同學相較下，竟是少數的「好野人」。
雖然把錢交給長輩保管沒有利息，甚至扣掉通貨膨脹，還有小小的虧損，但總比亂花，並將雜物堆滿家裡來得好。
銀行定存：
將錢放銀行定存，以目前只有2％的利率來看，扣除未來的通貨膨脹，一點甜頭也沒有。不過，定存仍讓一般民眾感到心安，畢竟有保全人員看守。而且與銀行維持良好的來往關係，以後若有創業或購屋的貸款需求，銀行也較樂於在第一時間核准。別以為這是過氣的方法，許多不擅理財的名模，像林志玲，出道後就一直把錢存在銀行定存，並且開心地看著戶頭內金額直線攀升。
儲蓄型保單：
兼具儲蓄和保險功能的「儲蓄型保單」，相當適合「完全沒有儲蓄自制力」的人。目前市面上相關商品種類繁多，保障和保額都不太一樣，讀者可以多加比較。值得注意的是，儲蓄型保單所繳金額的領回方式有一定的規定，不是保戶突然想領就可以隨時提領，而且，如果中途解約停止繳款，不僅保險的保障部分會受損，就連領回總額也會受到影響。
共同基金定期定額投資
這種最低門檻每月只要3,000元的定期定額投資，由於是直接從銀行帳戶扣款，非常適合「手中有閒錢就想亂花」的人。不過，畢竟任何投資都會有風險，基金買了之後也不能放著不管，還是得依全球景氣、產業發展趨勢等面向，隨時檢視基金表現，並做適度的買賣調整，才不至於儲蓄不成反虧損。
談了這麼多，總歸一句話──「儲蓄是最值得推廣的全民運動」。一定要找到適合自己的存錢方式，並把錢老老實實存下來，有了「第一桶金」後，人生才可能「堆金如山」，讓未來夢想一一發光實現。
小錢變大錢投資術
每當碰到「月光族」的朋友，我都會很雞婆地想要改變他們的人生，其中的建議之一就是「共同基金定期定額投資」。
根據密西根大學的研究發現，在長達31年的股市中，如果沒有參與股市表現最好的90天，將錯過85％的市場漲幅。這意味著，只要錯過股市大漲的「黃金週期」，就算買在相對低點，報酬率也有限。
一般人不是專家，很難準確掌握股市漲跌脈動，因此，如果能透過定期定額投資基金，每個月在固定時間，以固定金額，自動從帳戶中扣款投資指定的基金，歷經股市多空循環，將能有效地降低平均投資成本，甚至再搭配停利機制（設定獲利目標出場），將更有機會賺取長期穩定的收益。
不過，對於投資經驗豐富，或對產業發展較有概念的人，我會建議他們嘗試「定期不定額」的投資方式，也就是每月仍固定扣款，但扣款金額不一。如此就能在股市下跌時，買進更多基金單位，攤提成本，但在股市上漲時縮小投資，避免成本增高。這一方面，就有點類似股市的「逢低加碼，逢高減碼」的投資原理。
目前市面上的基金種類繁多，如果想知道基金淨值、排名，以及各種優惠活動，都可以上中華民國投信投顧公會網站www.sitca.org.tw和基智網www.funddj.com/y/yFund.htm查詢。
（更多詳細內容，請看《全世界的有錢人都在說「不」》）
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