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害怕將來失能的風險 不想給小孩帶來負擔 我需要買長照險或殘服險嗎?

這幾年因為人口老化,「長照」成為大家熱烈討論的議題,除了政府的長照2.0政策上路,商業保險的長照險也是詢問度很高的商品,就有媽媽在BabyHome討論區詢問相關問題。實際上長久以來國人對長期照護風險認知不足、容易產生「年輕不需要?」、「醫療險就夠用?」、「老了再投保?」這3大錯誤觀念,輕忽自身的長期照顧保險規劃。

害怕將來失能的風險 不想給小孩帶來負擔 我需要買長照險或殘服險嗎? _img_1

根據研究,人在超過75歲時,身體可能開始漸漸失能;到85歲以上,則會有80%以上的老年人,開始日常生活漸漸無法自理,且隨著「無法自理」的狀況越來越嚴重,就需要不同程度的長期照護服務的介入,相關的花費也會跟著殘障與失能的嚴重度而增加,這也是政府與民間疾呼長照很重要的原因之一。

但常常有人會問:長照險費用好貴喔!可否以殘扶險或特定傷病險代替嗎?

目前市面上長照險、特定傷病險與殘扶險都含有定期給付的功能,值得注意的是,這三種保險商品的定期給付定義、內容不盡相同、各有優缺點,民眾投保之前,一定要評估自己的經濟狀況與風險承受度,選擇適合的保險。

長照保險理賠認定標準,主要是依據生理功能和認知功能的狀態來認定,是否符合契約條款約定的「長期照顧狀態」,不論造成該狀態的原因為何。不能自行穿衣、沐浴、行走、進食、就寢、如廁,六項中確定有三項無法獨力完成,或對人事時地物無法分辨的痴呆情況,長照險保單就會啟動給付,如意外造成重殘、老年衰弱到無法行動等,都在理賠範圍。以功能來說,長照險主要是分散老化需人照顧及意外失能的長期照顧風險。

特定傷病與殘扶險在理賠上較為明確,特定傷病是針對重大傷病引起需要照顧的狀況,但自然老化的失能並不在保障範圍;殘扶險則是不論意外或疾病,只要達到殘廢程度,但有些癌症病患不一定符合殘廢定義,恐怕不一定會獲得照顧。此外,殘扶險是否理賠失智則需要根據各家保險公司條款來作認定。

至於怎麼挑選殘扶險,專家則建議可以從這三個關鍵去選擇:

1.「殘扶金」是否有保證給付?

舉例來說,保證給付120個月,若保戶領取10個月後身故,後續未給付的110個月殘扶金就會給受益人。

2.殘扶金是否足夠支付每月開銷

每次可領取的殘扶金,最好能提供失能前收入的兩倍,假設月薪3萬,最好規劃失能後能獲得每月6萬元的殘扶金,扣掉平日照護費用後,剩餘的保險金才夠應付基本的生活。

3.是否有還本設計?

還本型殘扶險,設計可以讓保戶在既有理賠保險金下,還有一筆保險金,通常是年繳化保費總和的1.05~1.06倍。

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