「我的儲蓄險IRR算出來很低欸！但我都繳到一半了，該怎麼辦呢？」835小編常聽到週遭朋友詢問這類問題，在自己算過 IRR 內部報酬率之後，想調整卻不知如何下手。小編以下提供幾個思考的大方向供大家參考，詳細再依自身狀況做調整唷。
【錢無急用】
若錢無急用，而是基於其他原因，如IRR不如預期、保費想移作它用等等，想要調整儲蓄險，則可選擇減額繳清。
◎ 減額繳清
減額繳清等同於將目前保單的保價金，以一次付清的方式，購買相同的保障年限但降低保額的保單，詳細的保額可於保單內頁得知。此做法能夠不必繼續繳納保費，但保額會減少，其相關的金額，如滿期金、解約金就會依保額調整。以保額100萬，50萬滿期金的終身壽險為例，若進行減額繳清為50萬保額，則滿期金會變為25萬，但減額繳清後即不需再繳保費。
【急需用錢】
許多人調整儲蓄險的時機點，通常是發現有用錢的壓力。面對金錢短缺，可先衡量此狀況是長期的，還是屬於短期。
◎ 保單借款
若只是需要資金週轉，或是因應保費繳不出來的「短期」需求，則可利用保單質借、自動墊繳等方式。其中保單質借，依不同的保單，借款成數會不同，建議向保險公司詢問清楚。無論是自動墊繳或是保單質借，都會產生利息，因此借款前請先確認利息，以及衡量自己的還債能力，才不會使得財務漏洞越來越大。
◎ 保單解約
保單解約是最不得已的作法，因解約金通常會低於所繳保費。但若IRR實在太低，如存20年但IRR1%不到，考慮到資金的流動性，則可考慮將儲蓄險解約，但保單也會因此而結束。解約金額同樣可從保單頁面所知，解約金是基於保價金計算得來，通常愈早解約，解約金佔保價金的成數就愈低，損失也就愈大！
除了以上方式，還有降低保額（保單部分解約）、展期定期等方式，建議在變更之前，多詢問保險公司，進一步取得這些金額詳細資訊，並衡量計算，將損失降到最低。835小編提醒，最好的方式是在投保前就要詳加評估，避免後續造成不必要的損失。
