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買便宜的境外保單,真的有保障嗎?

境外保單就我國保險主管機關而言,又稱國際保單、地下保單,簡單來說,就是未經金管會核准在台販售,不受國內保險法規範的保單。這些保單跟一般保單有什麼不同呢?對保戶又有什麼影響呢?

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◎ 選擇境外保單的誘因

簡單來說是保費較便宜。國內保戶較常接觸的是壽險、儲蓄險這類的境外保單,而這類的保費會以死亡率、預定利率、附加費用等為計算基準,而國內、外的費率不同,因此有可能會出現保費較便宜的狀況。

◎ 風險

1.推銷時

要注意條款翻譯,許多境外保單僅有英文或外文條款,或是翻譯的對照條款,可能會有本意無法精準表達的問題。而銷售境外保單的人員,因不受國內主管機關規範,因此較難確認是否真的有國外保險公司授權銷售。

2.理賠時

境外保單的保險公司是在國外,因此若有理賠問題,需透過當初購買的人員協助。若不幸變成保單孤兒,則要親自接洽國外公司處理,同時還得注意理賠文件是否受當地保險公司認可。

3.稅務問題

一般來說,保險費每人每年會有可扣除的免稅額(現為2.4萬),但境外保單的保費可能會無法計入;此外,正常狀況下,身故理賠金能免課遺產稅,但境外保單非經主管機關許可核准,因此不得免課遺產稅

◎ 如何辨識

國內核准的保單,會於國內設立子公司或分公司,同時保單會記載金管會核准或保險公司備查文號

目前保險法針對販賣境外保單的人員,是有罰則的,且也明訂保險業不得招攬未經核准的保險商品,要多加留意。提醒,買境外保單不一定是賺到,購買前請務必瞭解風險唷,避免權益受損!

作者簡介

保險e聊站

從愛與關懷的角度出發,重新審視保險,回歸到保障的本質,透過輕鬆的圖文來說明保險,使保險變得好Easy,讓大家能夠做保險的主人。
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